多重債務者はなぜリボ払いが限界になるまで相談しないのか？｜住宅ローンで生活再建するという選択肢
「リボ枠が埋まるまで相談しない」──それが現実
住宅ローンを抱えながら複数の借金に悩む多重債務者の中には、リボ払いの限度額ギリギリまで使い切ってからでないと、誰にも相談しないという人が少なくありません。
「まだ返しているから大丈夫」
「あと数万円までは使える」
「なんとかなる、来月には…」
こうした思考パターンが、問題の深刻化を加速させてしまいます。
リボ払いとは「気づかない借金地獄」
リボ払いの恐ろしさは、その「支払いの軽さ」にあります。月々の返済額が少額に抑えられているため、借金の総額が増えていることに気づきにくい構造になっています。
- 5万円借りても、支払いは月々3,000円程度
- 支払っても元本が減らず、利息だけが膨らむ
- 借入残高がどんどん増えて、いつまでも終わらない
しかも、クレジットカードの利用限度枠は意外と大きく、複数枚使っていると合計で300万〜500万円以上になることも珍しくありません。
相談しない5つの心理的ブレーキ
1. 「まだ払えているから大丈夫」という錯覚
リボ払いは、支払が続いている限り延滞扱いにならず、信用情報も傷つきません。そのため、多くの人が「まだ大丈夫」と感じてしまいます。
2. プライドと世間体
特に家庭を支える立場の人は、「借金の相談をする＝自分の失敗を認めること」と感じ、最後の最後まで誰にも言えない傾向があります。
3. 将来への根拠のない希望
「ボーナスで一括返済しよう」
「副業がうまくいけばなんとかなる」
こうした根拠のない楽観にすがり、時間だけが過ぎていきます。
4. 相談先がわからない
法律事務所に電話するのはハードルが高く、弁護士に「何を聞かれるのか分からない」「強引に債務整理を勧められそう」と不安になる方も多いのです。
5. リボ払いの本当の怖さを理解していない
「リボ払い＝分割払い程度の軽いもの」と誤解している人が非常に多く、実質年率15%超の高金利が続いていることに無自覚なまま使い続けてしまいます。
相談が遅れるほど、選択肢は減っていく
リボ枠が埋まり、他社からも借りられず、ついに延滞が始まってからでは──選べる選択肢は「債務整理」しか残らないこともあります。
- 任意整理：信用情報にキズが残る
- 個人再生・自己破産：マイホームの維持が困難に
- 滞納・訴訟・差押えのリスクも発生
しかし、延滞前・枠に余裕がある段階であれば、「住宅ローンにまとめて再スタート」という選択肢も取れます。
住宅ローンに借金をまとめるという選択肢
意外と知られていませんが、住宅ローンを組み直すことで、カードローンやリボ払いなどの高金利借入を一本化・低金利化できる方法があります。
これにより…
- 月々の支払いを3分の1〜半分に減らせる
- 利息負担を大幅に軽減
- 延滞前に動けば、信用情報にもキズが残らない
しかも、任意整理のように「交渉型」ではなく、「銀行の住宅ローン商品を使うだけ」なので、生活再建の印象がまったく違います。
早めの相談が人生を変える
借金相談は「困ってから」ではなく、「困る前に」するものです。
- リボ残高が増えてきた
- 支払いだけで給料が消えるようになった
- 毎月返しても残高が減っていない気がする
このように感じた時が、一番のチャンスです。
延滞していない今だからこそ、通る住宅ローンの可能性があるのです。
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まとめ｜「リボ枠が埋まる前」に行動を！
多くの多重債務者は、「もう限界」になるまで動き出せません。
でも、本当に救えるのは──「まだ動けるうち」だけです。
- リボ枠が埋まる前に
- 延滞する前に
- 債務整理を選ぶ前に
一度、プロに現状を見てもらってください。
あなたの人生を立て直す選択肢が、まだ残されているかもしれません。
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