業務日記

【90％以上の人が知らない】借金を住宅ローンにまとめるという“自己破産しない選択肢“

2025.09.18 / 最終更新日：2025.09.22

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8割以上の多重債務者が知らない現実！借金を住宅ローンにまとめるという“自己破産しなくていい選択肢”

多重債務で苦しむ方の多くは、返済に行き詰まったとき、まず「弁護士に相談する」「債務整理や自己破産しかない」と考えてしまいます。しかし実際には、住宅ローンを利用して借金をまとめるという方法があることをご存じでしょうか。

驚くべきことに、当社が接する相談者の大多数――推定で8割以上――はこの方法を知りません。「住宅ローン＝家を買うためだけのもの」と思い込んでいるため、借金を整理する選択肢として浮かばないのです。結果として、債務整理や自己破産に進んでしまい、家や家族を守るチャンスを失っているケースが後を絶ちません。

なぜ知られていないのか

銀行・不動産会社は原則教えない 新規の住宅ローン相談で「他の借金をまとめられます」と説明されることはまずありません。借金があるとマイナス評価になると伝えられるだけです。
検索の落とし穴 「おまとめローン」で検索すると消費者金融やカードローン系が上位を占め、住宅ローン一本化の情報はほとんど目に入りません。
金融リテラシー不足 返済に追われると冷静に調べる余裕がなく、「自己破産しかない」と早合点しやすいのです。

住宅ローン一本化のメリット

金利（利息）が大幅に下がる 消費者金融やカードローンの金利は年15％前後。住宅ローンは年1％台が一般的で、毎月の返済が半分から3分の１以下になることも珍しくありません。
返済期間を最長50年まで延長できる 期間を長期に伸ばすことで月返済額をさらに軽減できます。総返済額は増えるものの、延滞や破産を回避して生活再建の時間を確保できるのは大きなメリットです。
返済が1本になり管理が楽 複数の返済日や請求書から解放され、精神的なストレスが大幅に減少します。
延滞やブラックを回避できる 返済負担が軽くなることで延滞リスクを避け、個人信用情報が守れます。
おまとめ限度額の目安 借金をまとめられる額は属性により決定されます。一般的には平均500万円〜最大800万円程度まで。年収や職業、物件価値とのバランスが鍵です。