なぜ借金を住宅ローンにまとめると月の支払額が大幅に下がるのか？
「カードローンやリボ払いの返済に追われて、生活が苦しい…」
「毎月10万円以上払っているのに元本が減らない…」
そんな悩みを抱える方にとって、「住宅ローンにまとめる」という選択肢は、家計再建のカギになるかもしれません。
でもなぜ、「借金を住宅ローンにまとめるだけ」で月の返済額が大きく下がるのでしょうか？
今回は、金利・返済期間・支払い構造の3つの観点から、具体例を交えてわかりやすく解説します。
■ 具体例：40代会社員のAさん（住宅ローン＋借金500万円）
広島県福山市に住むAさんは、住宅ローン残高が1,800万円あり、さらにクレジットカード・銀行カードローン・消費者金融で合計500万円の借金を抱えていました。
毎月の支払い内訳は以下のとおり：
| ローン種別 | 残高 | 月の返済額 | 金利 |
|---|---|---|---|
| 住宅ローン | 1,800万円 | 70,000円 | 年1.2％ |
| クレジットカードリボ | 150万円 | 35,000円 | 年15.0％ |
| 消費者金融 | 200万円 | 45,000円 | 年18.0％ |
| 銀行カードローン | 150万円 | 30,000円 | 年14.5％ |
| 合計 | 2,300万円 | 180,000円 | 平均約13.0％ |
→ 毎月の返済は18万円超。これでは貯金もできず、生活もギリギリです。
■ 解決策：「住宅ローンに一本化する」とどう変わる？
Aさんは、住宅ローンの借り換えと同時に、他の借金500万円をまとめる「おまとめ住宅ローン」をトムソーヤに相談。
地元金融機関のローン審査を通過し、以下のように一本化されました：
| 新・住宅ローン | 残高 | 月の返済額 | 金利 | 返済期間 |
|---|---|---|---|---|
| おまとめ後 | 2,300万円 | 94,000円 | 年1.3％ | 35年 |
→ 月の返済は 94,000円（-86,000円）に大幅ダウン！
しかも、返済比率が抑えられたことで、家計にゆとりが生まれました。
■ なぜそんなに下がる？ 3つの理由
① 金利が圧倒的に低い
カードローンやリボ払いは、年14〜18％という高金利。
一方、住宅ローンは1％台が一般的。単純に金利だけで10倍以上の差があるのです。
② 返済期間が長くできる
住宅ローンは最長35年返済も可能。
そのぶん、月々の支払額をグッと抑えることができます（途中で繰上返済もOK）。
③ 元金＋利息の配分が違う
住宅ローンは「元金均等」や「元利均等」で構成されており、長期で計画的に減らせる設計。
リボ払いは「利息ばかり払って元金が減らない」状態が続くため、抜け出せないのです。
■ 住宅ローンがある方限定の“救済策”
このおまとめ方法は、誰でも使えるわけではありません。
「住宅ローンを正常に返済中であること」が大前提になります。
しかし、それを満たしていれば、ブラックリストにならず、債務整理もしなくて済む現実的な救済策です。
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〒721-0973 広島県福山市南蔵王町5-22-27
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