自己破産を避ける住宅ローン型おまとめ借換ローンの全知識
多重債務に直面し返済が追いつかなくなったとき、選択肢として「自己破産」を思い浮かべる方は多いでしょう。しかし自己破産は自宅や資産を失い、長期間にわたり新たな借入ができなくなるリスクがあります。
そこで注目すべきが「住宅ローン型おまとめ借換ローン」です。本記事では、この制度の仕組み・メリット・審査ポイントを体系的に解説し、自己破産を回避するための知識をお伝えします。
住宅ローン型おまとめ借換ローンとは？
既存の住宅ローンに、カードローンや消費者金融の借入をまとめて一本化する仕組みです。
たとえば住宅ローン残高2000万円に加え、カードローン500万円がある場合、合計2500万円を「住宅ローン」として再編します。担保（不動産）があるため低金利で借換でき、返済負担を軽減できます。
自己破産との違い
- 自己破産…借金ゼロだが資産喪失・信用失墜
- 住宅ローン型借換…返済は継続だが金利低下・自宅維持
「自宅を守りたい」「信用を完全に失いたくない」という方に適した選択肢です。
メリット
- 返済額の大幅削減：金利引き下げで月10万円減額も可能
- 金利低下：15％→1〜2％台へ圧縮
- 返済管理の簡素化：支払いは月1回の住宅ローンに
- 生活再建の加速：信用を大きく傷つけず再スタート可能
審査で見られるポイント
- 物件の担保価値
- 返済履歴（延滞や債務整理歴）
- 年収・勤続年数
- 返済比率（年収に対する返済割合）
任意整理歴があっても、年数経過や担保評価次第で承認される例があります。
注意点
- 住宅を維持したい人向け
- 返済期間延長により総支払額が増える可能性
- 金融機関ごとに基準が異なる
- 専門家のサポートが成功の鍵
成功へのステップ
- 借入状況の整理
- 住宅ローン残高と物件価値の確認
- トムソーヤのような専門家への相談
- 適切な金融機関へ代理申請
- 返済計画を立て直し生活再建
まとめ
自己破産は「借金ゼロ」になる代わりに多くを失う手続きです。
一方、住宅ローン型おまとめ借換ローンは「自宅を守りながら生活再建ができる」強力な選択肢です。
「まだ大丈夫」と放置する前に、専門家に相談し、自己破産を避ける道を模索しましょう。
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