落ちた理由を知れば通過も可能！
住宅ローンに借金をまとめて月々の支払いを楽にしたい——。
しかし、現実には「おまとめ住宅ローン」の審査に通らない人も少なくありません。
なぜ通らなかったのか？どうすれば通るのか？
今回はその“見えない壁”を明らかにすべく、審査に通らない人の特徴10選を具体的に解説します。
特徴① 延滞履歴がある
過去にクレジットカードやローン返済の遅延・延滞歴があると、審査では極めて不利になります。
特に「長期延滞」や「強制解約」「代位弁済」などの記録が信用情報に残っている場合、審査通過は困難です。
✔ 対策：
延滞があったとしても、直近1年以上遅れなく返済している実績があれば改善傾向として評価される可能性があります。
特徴② 借入件数が多すぎる（5件以上）
借金の件数が多いと、「自分でコントロールできていない」と判断されます。
仮に総額が同じでも、件数が多いほど審査は厳しくなる傾向があります。
✔ 対策：
件数を減らしてから申し込むのが効果的。先に少額の借入を完済して、3件以内に抑えましょう。
特徴③ 年収に対して借入総額が多すぎる
例えば、年収300万円に対して借金総額が600万円超だと、「返済能力を超えている」と判断されがちです。
✔ 対策：
借入総額を年収の35％以内に収めるよう整理するか、配偶者の収入を合算する手段もあります。
特徴④ 勤続年数が短い（1年未満）
転職したばかりなどで勤続年数が短い場合、安定性に疑問が生じます。
特に1年未満の人はかなり厳しく見られるのが現実です。
✔ 対策：
最低でも勤続1年以上が理想。正社員であれば転職歴があっても業種が同じであれば多少緩和されることもあります。
特徴⑤ 自営業・個人事業主で収入が安定していない
開業して1年未満、収支の振れ幅が大きいなどの場合、審査は厳しくなります。
会社員と比べて収入の安定性が証明しづらいためです。
✔ 対策：
最低でも2年分の確定申告書を準備し、利益が安定して出ていることをアピールしましょう。
特徴⑥ 住宅ローン残債が物件の評価額を超えている
現在の住宅ローン残債が、不動産価値（担保評価額）よりも高い場合、追加借入や借り換えは難しくなります。
✔ 対策：
繰上げ返済でローン残高を減らす、もしくは担保価値を見直す必要があります。
特徴⑦ 配偶者や連帯債務者に信用問題がある
夫婦合算や連帯保証がある場合、相手の信用情報も審査対象になります。
ブラック履歴があると、本人の信用が良好でも否決されるケースがあります。
✔ 対策：
単独申込へ切り替える、あるいは信用回復後に申し込むことを検討してください。
特徴⑧ 最近になって借入額が急増している
申し込みの直前にキャッシングやカードローンの利用が増えていると、「返済に窮している」と判断されてしまいます。
✔ 対策：
申込前6ヶ月以上は新たな借入を控え、安定した家計を示しましょう。
特徴⑨ 家計が赤字、支出が多すぎる
審査では月々の家計収支も重視されます。
いくら収入があっても、支出過多や赤字状態では通過は困難です。
✔ 対策：
生活費を見直し、黒字化する家計改善に取り組んでください。
特徴⑩ 自分で探して申し込んでいる（窓口選定ミス）
金融機関にはそれぞれ審査基準が異なり、相性があります。
ネット情報だけを頼りに申し込むと「通らない銀行」に突撃してしまい、チャンスを失うことも。
✔ 対策：
住宅ローンの専門家に相談し、信用情報や収支を踏まえた「通る可能性の高い窓口」に申請しましょう。
まとめ｜「なぜ通らないのか？」を知ることで解決への道が開ける
おまとめ住宅ローンは、審査のハードルが高くなりがちです。
しかしその分、通れば「借金地獄からの脱出」が現実のものになります。
重要なのは、落ちた理由を正しく知り、対策してから再チャレンジすること。
一人で悩むのではなく、専門家に相談することで、突破口が見えてきます。
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