業務日記

弁護士の任意整理・個人再生・自己破産と住宅ローン型おまとめローンの違い｜延滞前にできる選択肢

2025.09.18 / 最終更新日：2025.09.22

弁護士が提案する任意整理・個人再生・自己破産と、住宅ローン型おまとめローン（トムソーヤ）の徹底比較

借金に悩んだとき、弁護士に相談すると提案されるのは「任意整理」「個人再生」「自己破産」の3つが中心です。しかし現実には、これらはいずれもブラックリスト入り＝事故情報が残ることを前提としています。特に住宅ローンを抱える家庭では、法的整理を選ぶとマイホームを失うか、生活再建の選択肢が大きく制限されるケースが少なくありません。

一方、トムソーヤが提案する住宅ローン型おまとめローンは、延滞前で審査に通れば「ブラック化せずに家計を立て直せる」唯一の解決法です。ここでは、弁護士の手続きと住宅ローン型おまとめの違いを徹底比較し、どのような層が救えるのかを解説します。

解決手段	弁護士が提案しやすい基準	特徴	トムソーヤ視点の対比
任意整理	借金200〜300万円程度（収入次第で500万円も可）。利息カット後に3〜5年で返済可能。	裁判外合意／ブラック化必至／住宅ローンは対象外。	住宅ローン＋多重債務世帯では返済負担が重いまま。おまとめで返済期間延長し家計を平準化。
個人再生	借金500〜1000万円以上／安定収入あり。住宅資金特則で家を残したい人。	債務を大幅減額（総額の20％程度）。裁判所手続き／ブラック化。	減額効果は大きいが記録が残る。おまとめならブラック化なしで家を守れる。
自己破産	年収の倍以上の債務や返済不能。収入不安定・延滞多数。	免責で借金ゼロ。ただし自宅・車など財産喪失。資格制限あり。	弁護士は破産を勧めがちだが、延滞前×自宅保有ならおまとめで回避可能。
住宅ローン型おまとめ（トムソーヤ）	自宅ローンあり／延滞前の相談／属性適合。審査に通れば実行可能。	ブラック化なし。返済期間は最長50年可。完全成功報酬制で手出しゼロ。	自己破産ラインの層でも救済可能。審査通過で家計再建が現実化。

任意整理の流れと課題

任意整理は借金額が比較的少なく、3〜5年で返済可能な人に向きます。例えば借金300万円を36回払いにした場合、毎月約8〜9万円の返済となります。単身者で収入が安定していれば現実的ですが、既に住宅ローンで10万円を支払っている家庭では、合計で月18万円以上になり生活は破綻寸前です。

信用情報はブラックに記録され、今後5年～最長10年近くはクレジットカードやローンが使えません。

弁護士は「利息がなくなるから楽になる」と説明しますが、住宅ローン持ちの多重債務者にとっては根本解決にならないのが現実です。

個人再生の流れと心理的負担

個人再生は「借金1000万円が200万円に減る」といった大幅減額が魅力です。収入が安定していれば、弁護士は積極的に勧めます。ただし裁判所手続きが必要で、認可まで半年以上かかることもあり、その間は精神的に大きな負担となります。

また、個人再生を選んだ瞬間に信用情報はブラックに記録され、今後10年近くはクレジットカードやローンが使えません。

「家を残したいが生活も立て直したい」という人には、審査さえ通れば住宅ローンおまとめの方がはるかに合理的です。ブラック化を避けられることで、教育ローンや車のローンなど、将来の生活設計にも影響しにくいのが大きな違いです。

自己破産の流れと現実

自己破産は借金が返済不能レベルに達した場合に選ばれます。例えば年収400万円で借金800万円を超えると、弁護士は「破産しかない」と助言するケースが多いです。免責が認められれば借金は帳消しになりますが、自宅や車などの財産を失ううえ、一定の職業制限がかかるため、家庭への影響は甚大です。

自己破産を選んだ場合には信用情報はブラックリストに１０年間記録され、クレジットカードやローンが使えません。

しかし延滞前にトムソーヤへ相談すれば、同じ状況でも「おまとめ」で救済できる可能性があります。例えば借金700万円を住宅ローンに一本化し、返済期間を延ばすことで、毎月の返済を20万円→8万円に減らせれば、生活は破綻せずに済みます。破産に比べて心理的負担は軽く、家族に借金問題を知られずに済む場合もあります。