「借金1本化」はプロの協力がないと審査に通らない理由とは？
「複数の借金を住宅ローンにまとめて1本化したい」
この方法が注目されているのは、家を守りながら返済を軽くできるという大きなメリットがあるからです。
しかし、実際にこの方法を試そうとして個人で銀行に申し込んだ結果、審査に通らなかったという方が後を絶ちません。
なぜ、「借金1本化」はプロの協力がないと通らないのか？
この記事では、その理由と、成功に導くための“プロの視点”をご紹介します。
■ 銀行は「借金を抱えている人」に慎重
住宅ローンに借金をまとめる＝追加融資のような構造になるため、銀行にとっては非常に慎重になる案件です。
例えば次のような状況では、個人で申し込んだ場合ほぼ否決されます：
- 消費者金融・カードローンが3件以上
- 返済比率が年収に対して高すぎる
- 自営業・非正規雇用など信用が弱い
- 過去に延滞や任意整理の履歴がある
こうした“リスクあり”とみなされる案件を、どう見せるか・どう伝えるかで結果が変わるのです。
■ プロが審査を通すために行っていること
プロの住宅ローンコンサルタントやファイナンシャルプランナーは、ただ申請書を出すのではなく、次のような工夫をしています：
① 金融機関ごとの審査基準に合わせる
銀行ごとに「通りやすい案件」の傾向が異なります。プロはそれを熟知しており、借入件数や属性に合った金融機関をピンポイントで選定します。
② 借金の理由をロジカルに伝える
借金の理由が「浪費」ではなく、「家族の医療費」「教育費」「生活苦」「コロナの影響」などであれば、きちんと説明すれば評価されるケースも。
③ 必要書類の順番と見せ方を調整
収入証明・借入一覧・残高証明・家計の改善計画など、情報の出し方ひとつで印象は大きく変わります。
審査の“心理”を読み、資料を設計するのがプロの技です。
■ 審査は「通る出し方」がある
自己流での申請は「とにかく全部出して説明する」パターンになりがちですが、これは逆効果。
審査官にとって見やすい・わかりやすい・前向きな印象を与える書類の順番や説明の仕方が重要なのです。
これはまさに「受験における願書の書き方」と同じで、中身が良くても伝え方を間違えると不合格になるというのが現実です。
■ プロがいると銀行の反応も変わる
銀行側も、「この人はFPと一緒に申請している」「計画的な借入で、再建の見込みがある」という印象を持てば、態度が変わります。
特に以下のような“第三者資料”があることで、通過率は大幅に上がります：
- ライフプラン表
- 家計改善計画
- 借入整理表
- 今後の返済シミュレーション
これらを個人で準備するのは難しいですが、プロなら数日で整備可能です。
■ 審査に通ることがゴールではない
借金を住宅ローンにまとめるだけでは、不十分です。
プロは以下のような「その後の人生設計」まで踏み込んでサポートします：
- 返済額が収入と合っているか
- 貯金や保険・将来設計とのバランス
- 今後再び借金をしないための仕組み作り
ゴールは「審査に通ること」ではなく、「もう二度と借金に苦しまない生活」を手に入れることなのです。
■ まとめ：「通らない」のではなく「出し方が間違っている」だけ
借金1本化は、正しく使えば家計の再建にとても有効な手段です。
ですが、金融機関にとってはリスクの高い案件であることも事実。
だからこそ、実績のあるプロと一緒に申請することで、通らなかった案件が通ることはよくあります。
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