住宅ローンが払えない！延滞前に取るべき3つの行動

「住宅ローンが払えない」――そう感じた瞬間から、時間との勝負が始まります。
延滞が続けば、金融機関からの督促、信用情報の傷、最悪の場合は競売に進んでしまいます。
しかし、延滞する前に具体的な行動を取れば、家族の生活を守れる可能性は大きく広がります。

本記事では、住宅ローンが払えないとき延滞前に取るべき3つの行動をわかりやすく解説します。

① 家計を見直す「数字の把握」から始める

住宅ローンが払えないとき、多くの人は「なんとなく家計が苦しい」と感じているだけで、実際の収支を正確に把握できていません。
まず最初にやるべきは、家計の収入と支出を数字で見える化することです。

・毎月の固定費（住宅ローン、保険料、通信費など）
・変動費（食費、光熱費、交際費など）
・借金返済に充てている金額（カードローン、リボ払い、消費者金融など）

この「見える化」で、どこに無駄があり、どこを改善できるかが明確になります。
ただし、数字を整理してもなお返済が不可能な場合、次の行動が必要です。

② 金融機関・専門家への相談を先延ばししない

「返済できないことを銀行に伝えるのは怖い」――そう感じる人は少なくありません。
しかし実際には、金融機関は延滞前の相談であれば柔軟に対応してくれるケースもあります。

代表的な対応策：
・返済期間の延長（35年 → 50年など）
・ボーナス払いを通常返済に組み替える
・一時的な返済額減額措置

ただし、これらはあくまで「延滞前」に相談するからこそ可能です。

また、弁護士による債務整理に頼る前に、住宅ローンに借金を組み込む「一本化」という選択肢を知ることも大切です。

③ 住宅ローン一本化で返済を再設計する

住宅ローンがある人だけが利用できるのが、住宅ローン型おまとめローンです。
これは消費者金融やカードローンなどの高金利借入（15〜18％）を、住宅ローンの低金利（1％台）に組み込み、
長期返済（35〜50年）で再設計する方法です。

◆ 具体的メリット
・月返済：10万円超 → 1万円台
・返済日：バラバラ → 月1回に統一
・精神的負担：督促や返済忘れ → 安心と生活の安定

この仕組みを使えば、延滞を防ぎながら家計に余裕を取り戻せます。

延滞前に行動することの重要性

銀行や金融機関は延滞記録がついた瞬間に審査基準を厳しくします。
一方、延滞前なら信用情報が守られているため、審査通過率が格段に高いのです。

「払えそうにない」と思った瞬間に行動できるかどうかが、生活再建の分かれ道となります。

注意点：すでに滞納している場合

公平にお伝えすると、長期滞納している場合は住宅ローン一本化の審査テーブルに乗らないことがあります。
ただし勤務先や収入状況、物件評価によっては例外的に認められる場合もあるため、
まずは専門家であるトムソーヤに相談してください。

まとめ｜「払えない」と思ったら延滞前に行動を

住宅ローンが払えないと感じたとき、自己破産や任意整理だけが解決策ではありません。
延滞する前に、家計の見直し → 専門家への相談 → 住宅ローン一本化といった正しい行動を取ることで、生活再建は十分に可能です。

「払えない」と感じた瞬間こそ、未来を変える行動を起こすタイミングなのです。