弁護士が提案する任意整理・個人再生・自己破産と、住宅ローン型おまとめローン（トムソーヤ）の徹底比較
借金に悩んだとき、弁護士に相談すると提案されるのは「任意整理」「個人再生」「自己破産」の3つが中心です。しかし現実には、これらはいずれもブラックリスト入り＝事故情報が残ることを前提としています。特に住宅ローンを抱える家庭では、法的整理を選ぶとマイホームを失うか、生活再建の選択肢が大きく制限されるケースが少なくありません。
一方、トムソーヤが提案する住宅ローン型おまとめローンは、延滞前で審査に通れば「ブラック化せずに家計を立て直せる」唯一の解決法です。ここでは、弁護士の手続きと住宅ローン型おまとめの違いを徹底比較し、どのような層が救えるのかを解説します。
任意整理の流れと課題
任意整理は借金額が比較的少なく、3〜5年で返済可能な人に向きます。例えば借金300万円を36回払いにした場合、毎月約8〜9万円の返済となります。単身者で収入が安定していれば現実的ですが、既に住宅ローンで10万円を支払っている家庭では、合計で月18万円以上になり生活は破綻寸前です。
信用情報はブラックに記録され、今後5年～最長10年近くはクレジットカードやローンが使えません。
弁護士は「利息がなくなるから楽になる」と説明しますが、住宅ローン持ちの多重債務者にとっては根本解決にならないのが現実です。
個人再生の流れと心理的負担
個人再生は「借金1000万円が200万円に減る」といった大幅減額が魅力です。収入が安定していれば、弁護士は積極的に勧めます。ただし裁判所手続きが必要で、認可まで半年以上かかることもあり、その間は精神的に大きな負担となります。
また、個人再生を選んだ瞬間に信用情報はブラックに記録され、今後10年近くはクレジットカードやローンが使えません。
「家を残したいが生活も立て直したい」という人には、審査さえ通れば住宅ローンおまとめの方がはるかに合理的です。ブラック化を避けられることで、教育ローンや車のローンなど、将来の生活設計にも影響しにくいのが大きな違いです。
自己破産の流れと現実
自己破産は借金が返済不能レベルに達した場合に選ばれます。例えば年収400万円で借金800万円を超えると、弁護士は「破産しかない」と助言するケースが多いです。免責が認められれば借金は帳消しになりますが、自宅や車などの財産を失ううえ、一定の職業制限がかかるため、家庭への影響は甚大です。
自己破産を選んだ場合には信用情報はブラックリストに１０年間記録され、クレジットカードやローンが使えません。
しかし延滞前にトムソーヤへ相談すれば、同じ状況でも「おまとめ」で救済できる可能性があります。例えば借金700万円を住宅ローンに一本化し、返済期間を延ばすことで、毎月の返済を20万円→8万円に減らせれば、生活は破綻せずに済みます。破産に比べて心理的負担は軽く、家族に借金問題を知られずに済む場合もあります。
どの選択肢を取るべきか
まとめると、少額で短期返済可能なら任意整理、減額を優先するなら個人再生、返済不能なら自己破産が弁護士の提案です。しかし住宅ローンを抱える人にとって、どの方法も「ブラックリストにのってしまう」という大きな罰則があります。
トムソーヤの住宅ローン型おまとめは、延滞前に動けばブラック化を避けながら生活を再建できる唯一の方法です。
住宅ローン型おまとめローンを使えば、返済期間を最長50年に延長し、月返済を住宅ローンに組み込むことで、毎月の支払いは半分から３分の１近くに抑えられるケースが多くあります。
しかも完全成功報酬制のため、依頼者はおまとめが成功しない限り1円も支払う必要がありません。弁護士手続きとの最大の違いは「家と家族を守りながら、将来の信用を残せるかどうか」です。
監修：住宅ローン型おまとめコンサル「トムソーヤ」／完全成功報酬制（審査通過・実行時のみ）。延滞前の一次相談が将来の選択肢を最大化します。
📌 会社情報
株式会社トムソーヤ
〒721-0973 広島県福山市南蔵王町5-22-27
📞 084-961-3700
🏠 https://tomsoya830.com
【相談実績多数・秘密厳守・中国地方５県対応】
✅ 無料診断はこちらから
＼住宅ローン＋借金＝1本化できるか？／
【LINEで3分簡単チェック】
「自分も住宅ローン1本にまとめられるか知りたい」
「まとめられるとしたら月々いくら支払いが減額になるか知りたい」
そんな方のために、LINEでできる無料診断をご用意しています。
住宅ローンと借金の２重支払いに苦しむ方にとって「一本化」という選択が生活再建の第一歩になります！
「このページを読んだこと」が、
あなたの未来を変えるきっかけになることを、心から願っています。
どうか一度、LINEでお話をお聞かせください
↓↓
📱 LINEから24時間相談受付
#住宅ローン一本化 #借金返済 #多重債務解決 #トムソーヤ #自己破産したくない #福山市 #弁護士＃広島県
