住宅ローンとカードローン併用の危険性｜破綻寸前になる前に知っておくべき事実
住宅を購入したとき、多くの方は「住宅ローンは一生の中で最も大きな借金」と意識します。返済計画を立て、毎月の返済額を無理のない範囲に抑えて契約したはずです。ところが、生活の中で想定外の出費が重なり、気づけば「カード ローン」を併用してしまう人が少なくありません。最初は数万円のつもりが、気づけば数十万円、あるいは100万円単位の残高となり、家計を圧迫してしまうケースが急増しています。
本稿では、住宅ローンとカードローンを同時に抱える危険性、なぜ破綻寸前に追い込まれるのか、そして事前に知っておくべき事実について解説します。
1. 住宅ローンとカードローンの性質の違い
住宅ローンは最長50年もの返済期間を持ち、金利も年1％～程度と超低水準です。一方、カードローンは無担保で自由度が高い反面、金利は年10～18％と非常に高いのが特徴です。この二つを併用することで「低金利の住宅ローン」と「高金利のカードローン」の二重苦に陥るリスクが高まります。
2. 家計を圧迫する「雪だるま式」のリスク
カードローンは返済が長期化するほど利息が膨らみ、返済総額が雪だるま式に増えます。住宅ローンと重なれば、家計への負担は一気に増加し、「借りて返す自転車操業」に陥る危険性があります。
3. 金融機関が重視する「返済比率」
金融機関は住宅ローン審査時に「返済負担率（年収に占める返済割合）」を重視します。住宅ローン契約後にカードローンを利用すれば、この比率は簡単に崩れ、信用情報にも影響を及ぼします。追加融資や借り換えが困難になるだけでなく、延滞すればブラックリスト入りする危険があります。
4. 併用が招く「生活破綻」のシナリオ
- 教育費や車の修理費でカードローン利用（10～20万円）
- 残高が50万円を超えると、住宅ローンのボーナス返済が重なることも
- 追加融資やリボ払いで補い、借金が300万～500万円に膨張
- 延滞が発生し、最終的には住宅ローン返済も困難に
このような事態は誰にでも起こり得、決して人ごとではありません。
5. 破綻を防ぐための対策
住宅ローンとカードローンを併用してしまった場合、以下の対策を早めに行うことが重要です。
- 生活費の見直し：通信費や保険料などの固定費を削減する。
- カードローンの一括返済：貯蓄やボーナスを活用して利息負担を軽減する。
- おまとめローン：住宅ローン型おまとめローンなどで高金利借入を一本化する。
- 専門家への相談：自己破産に至る前に、トムソーヤに早期に相談すること。
6. 「まだ大丈夫」が最も危険
「来月には残業代が入るから大丈夫」と思ってしまう人ほど、カードローンの罠にハマりやすいものです。利息は日々積み上がり、借金額は予想以上の速さで増えます。住宅ローンという大切な基盤を守るためにも、「早めの相談」と「冷静な対策」が必須です。
まとめ
住宅ローンとカードローンの併用は、家計を支えるどころか、生活を破綻へと導く最大のリスクです。大切な住まいを守るため、カードローン併用に潜む危険性を理解し、無理のない家計運営を心がけましょう。
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