年収400万円で複数の借金を住宅ローンに1本化は可能か？
多重債務に悩む方にとって「住宅ローンに借金をまとめる」ことは、自己破産や任意整理に比べて生活再建の可能性を大きく広げる方法です。では、年収400万円という水準で複数の借金を一本化することは可能なのでしょうか。本記事では、金融機関の審査基準、実際の返済イメージ、成功のポイントを詳しく解説します。
1. 年収400万円はどのくらいの借入が可能か？
金融機関が重視するのは「総返済負担率」です。一般的に年収の30〜35％以内が基準とされます。
- 年収400万円 × 30％ → 年間120万円（＝月10万円）
- 年収400万円 × 35％ → 年間140万円（＝月11.6万円）
つまり、月の返済額が10〜11万円以内であれば、金融機関は「返済可能」と判断する傾向があります。
2. 複数の借金をまとめる仕組み
住宅ローン借換にカードローンやリボ払いなどを加算し、一本化します。担保（住宅）があるため、金利は1〜2％台となり、従来の15％以上の借入より大幅に軽減できます。
3. 年収400万円でも可能なケース
- 担保余力がある：物件評価がローン残高を上回っている
- 返済比率が収まる：新返済額が月9〜10万円程度
- 安定収入：公務員や正社員、勤続5年以上
- 延滞が少ない：過去に事故があっても数年経過し、改善している
4. 実際の返済イメージ
例：住宅ローン残高1800万円（1.2％）、借金400万円（15％）、年収400万円の場合。
- 従来：住宅ローン7.2万円＋借金8.5万円＝合計15.7万円
- 借換後：2200万円を1.3％・30年で返済 → 約7.5万円
毎月8.2万円削減、返済比率22.5％に改善となり、年収400万円でも十分可能です。
5. 審査で難しいケース
- オーバーローン（物件価値＜残高）
- 転職直後・収入不安定
- 延滞・事故情報が多数
- 借金総額が収入に対して過大（例：借金800万以上）
6. プロに相談するメリット
金融機関ごとに審査基準が異なるため、個人で申込むと否決されやすい傾向にあります。
コンサルタントやFPを通すことで、
- 最適な金融機関選び
- 書類・返済計画の調整
- 延滞歴の説明方法
といったサポートが受けられ、成功率が大きく向上します。
まとめ
年収400万円であっても、複数の借金を住宅ローンに一本化することは可能です。担保余力・返済比率・安定収入がポイントであり、正しい金融機関選びと専門家のサポートがあれば、毎月の返済は数万円単位で軽減されます。
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