竹原市で住宅ローン返済に不安を感じたら、それは行動を起こす合図です。
延滞は督促 → 一括請求（期限の利益喪失） → 代位弁済 → 差押・競売という時系列で進みますが、延滞前に動けば選択肢は十分残っています。
本記事では、竹原市のご家庭がとるべき現実的な解決策を、順番・数値感・注意点までわかりやすく解説します。

① 48時間でやる「家計の見える化」

まずは数字の棚卸しです（直近3か月分）。
・固定費：住宅ローン、保険、通信、教育、サブスク等
・変動費：食費、光熱費、医療、交通、交際等
・借入：カード／リボ／消費者金融の残高・金利・毎月額・引落日

目的は資金ショート日の特定。支出が月末やボーナス前後に集中していないか、年15〜18％の高金利返済が可処分所得を圧迫していないかを確認します。

② 竹原市のご家庭で起こりやすい“詰まり”

・ボーナス払い依存：賞与が読めない時期に谷が深くなる。
・車ローン＋カード＋リボの併走：毎月の固定支出が肥大化。
・カード多枚数：総与信が膨らみ、審査上の“見え方”が悪化。
これらは平準化（毎月均等）＋一本化で構造的に改善できます。

③ 銀行へは「延滞前」に相談（通りやすい3メニュー）

延滞が信用情報に記録される前が最有利です。提案されやすい選択肢は以下。
1）返済期間延長：例 35→50年で月額を軽減。
2）ボーナス払いの平準化：賞与加算を通常返済へ組替え、資金の山谷を解消。
3）一時的減額・据置：短期のキャッシュショックをやり過ごす暫定措置。
家計表・借入一覧・簡易返済計画を添えると具体的な協議に入りやすくなります。

④ 高金利返済が並走しているなら「住宅ローン一本化」

住宅ローンのほかにカード／リボ／消費者金融がある場合、借換え＋おまとめ（一本化）で家計の設計を作り直せます。
仕組み：高金利（15〜18％）を住宅ローン金利（1％台）へ巻き取り、返済期間35〜50年で再設計。返済日は月1回に統一。
督促ストレスを断ち、延滞リスクを下げ、可処分所得を回復しやすくなります。

⑤ 数字で理解する：一本化のインパクト

例）高金利借入合計480万円／平均16％／毎月108,000円。
→ 住宅ローン残高2,000万円に480万円を組込み、金利1.5％・40年で再設計すると、
高金利部分の月返済は約14,000円目安。
差額：月9万円超が家計に戻り、延滞を大きく遠ざけられます。
※実数値は年収・勤続年数・物件評価・既存ローン条件で変動。正式試算は個別診断で提示します。

⑥ 審査を通す「見え方」の整え方（今すぐできる）

・延滞が付く前に動く（信用情報がきれいなうちが最有利）
・直近3か月の口座入出金整頓（重複引落・立替払いの抑制）
・キャッシング停止・リボ残縮小（審査で悪目立ち）
・公共料金・携帯の引落安定化（小さな遅延でも印象悪化）
・目安：年収倍率8倍以内（年収400万円→総借入3,200万円）、勤続3年以上が望ましい

⑦ 任意整理・自己破産との比較（生活再建の視点）

任意整理：利息は軽減できるが元本残存で月額インパクトは限定的。
自己破産：借金はゼロだが自宅喪失・10年級の信用制限という大きな代償。
住宅ローン一本化：低金利×長期で月額・心理負担を同時に軽減し、自宅と生活を守る現実的選択。

⑧ 7日で動く実行スケジュール（テンプレ）

Day1–2：家計の見える化／資金ショート日特定／口座整頓
Day3：住宅ローン条件（残高・金利・方式・賞与加算）整理
Day4：高金利借入リスト作成（残高・金利・返済日・月額）
Day5：銀行へ延滞前相談（期間延長・平準化の可否）
Day6：一本化の適合性を専門家に打診（仮審査準備）
Day7：必要書類収集（源泉徴収票、課税証明、住民票、返済予定表 等）

⑨ 注意喚起：長期滞納は対象外の可能性

公平性のために明記します。
すでに長期滞納している場合、住宅ローン型おまとめの審査テーブルに乗らないことがあります。
ただし例外もあるため、まずはトムソーヤに確認してください。
早ければ早いほど、選択肢と承認可能性は広がります。

⑩ まとめ｜“延滞前”に動く人が家を守れる

竹原市で住宅ローン返済に不安を感じたら、①見える化 → ②延滞前相談 → ③一本化が最短ルート。
家計の設計を作り直すことで、延滞・競売の現実から距離を置けます。今日の一歩が、家族の安心を取り戻します。