福山市で住宅ローンの延滞が始まりそう――そう感じた瞬間こそ、巻き返しの最適タイミングです。
延滞が記録されると、銀行交渉や借換え、住宅ローン一本化の審査は一気に不利になります。
本記事では、延滞前にできる実務的な対策を、順番・チェックリスト・数値感でわかりやすく解説します。

① なぜ“延滞前”が勝負なのか

延滞が信用情報に記録されると、金融機関は返済能力より返済姿勢を疑い、審査ハードルが急上昇します。
逆に、延滞前なら返済意思と再設計の計画性を示しやすく、次の施策が通りやすい。
だからこそ、体感的に苦しい時＝動く時と覚えてください。

② 48時間でやる家計の“見える化”

まずは数字。下記をメモまたは表にまとめます（直近3か月）。
・収入：手取り、賞与見込み、児童手当など
・固定費：住宅ローン、保険、通信、サブスク、学校関係
・変動費：食費、光熱費、交際費、交通費
・借入：カードローン／リボ／消費者金融の残高・金利・毎月返済額・引落日

ポイントは“どの日に資金が落ち込むか（資金ショート日）”を把握すること。
ボーナス併用や月末集中引落がある家庭ほど、谷が深くなりやすい傾向です。

③ 銀行への“延滞前”相談で通りやすい3メニュー

相談は早いほど通りやすい。提案されやすいのは次の3つです。

1）返済期間の延長：35年→50年など、毎月返済の緩和。
2）ボーナス払いの平準化：賞与加算を通常返済へ組み替え、資金繰りの谷を解消。
3）一時的減額・据置：一過性のキャッシュショックに対処する暫定措置。

これらは延滞前の相談だからこそ選択肢に上がります。記録が付くと難易度は大幅上昇。

④ 高金利返済が並走しているなら“設計そのもの”を変更

家計を圧迫している真犯人は、多くの場合年15〜18％のカード・リボ・消費者金融です。
ここを住宅ローン金利（1％台）×長期返済（35〜50年）に巻き直すのが、住宅ローン一本化。
返済日も月1回に統一でき、督促ストレスから解放されやすくなります。

⑤ 数値イメージ｜一本化で月いくら変わる？

例）高金利借入480万円（平均16％）／毎月返済108,000円。
住宅ローン残高2,000万円に480万円を組み込み、金利1.5％・40年で再設計すると、
高金利部分の月返済は約14,000円目安に。
家計全体では9万円超の改善余地が期待できます。
※実数値は年収・勤続年数・物件評価・既存住宅ローン条件で変動。正式試算は個別診断で提示。

⑥ 審査に向けた“見え方”の整え方（今すぐできる）

・直近3か月の入出金の整理（無駄な立替・重複引落を停止）
・キャッシング利用の抑制、リボ枠の縮小（審査で悪目立ち）
・公共料金・携帯の引落安定化（小さな延滞でも印象悪化）
・カード枚数の圧縮（総与信の膨らみを抑える）
・年収倍率8倍以内が一つの目安（年収400万円→総借入3,200万円）
・勤続3年以上が望ましい（短期でも通過例あり）

⑦ 任意整理・自己破産との比較（生活再建の観点）

任意整理：利息は軽くなるが元本は残存→月額は大幅に下がりにくい。
自己破産：借金はゼロになるが自宅喪失・10年級の信用制限→生活再建に長いハンデ。
住宅ローン一本化：低金利×長期で月額と心理負担を同時に軽減→自宅と生活を守る正攻法。
“家計を回す”という軸では、延滞前の一本化に軍配が上がるケースが多いのが実務の肌感です。

⑧ 7日でやる実行スケジュール（テンプレ）

Day1–2：家計の見える化／資金ショート日を特定／口座入出金の整頓
Day3：住宅ローン条件（残高・金利・返済方式・賞与加算）を整理
Day4：高金利借入の一覧表を作成（残高・金利・返済日・毎月額）
Day5：銀行へ延滞前相談（期間延長・平準化の可否確認）
Day6：一本化の適合性を専門家に打診（仮審査準備）
Day7：不足書類の取得・提出（源泉徴収票、課税証明、住民票、返済予定表 等）

⑨ よくある質問（Q&A）

Q. 諸費用は現金が必要？
多くのケースで融資額に組み込み可能。自己資金0円スタートも現実的です。

Q. 家族に知られず進めたい
連絡手段・郵送先の配慮など実務運用で最小化可能。

Q. 固定か変動か迷う
金利局面・家計の耐性により異なるため、固定・変動・ミックスの三案比較を推奨。

⑩ 注意喚起：すでに長期滞納の場合

公平性のため明記します。
すでに長期滞納している場合、住宅ローン型おまとめの審査に乗らないことがあります。
ただし例外もあるため、個別に適合性を確認してください。延滞前に動くほど選択肢は拡がる――これが現実です。

⑪ チェックリスト（コピーして使える）

• 直近3か月の入出金明細を揃えた
• 高金利借入の残高・金利・返済日を一覧化した
• 住宅ローンの残高・金利・返済方式・賞与加算を確認した
• カード利用額を抑制し、キャッシング停止にした
• 公共料金・携帯の引落を安定化させた
• 銀行へ延滞前相談を行った（期間延長／平準化の可否）
• 一本化の仮審査に必要な書類を準備した

⑫ まとめ｜“数字→相談→一本化”が福山市での最短ルート

延滞前の48時間・7日間の動きが、家と生活を守る分岐点です。
見える化 → 銀行相談 → 住宅ローン一本化の順で設計を組み直せば、
延滞の連鎖を断ち、家計に継続性を取り戻せます。今日から動きましょう。