広島市で住宅ローン返済が苦しい家庭へ｜住宅ローン一本化で再建

広島市で住宅ローン返済が苦しい――その不安、放置しないでください。
消費者金融・カードローン・リボ払いが重なり、住宅ローンまで支払いが回らない。
「延滞してしまうかも」「自己破産しかないのでは」――そう感じた今こそ、まだ間に合う分岐点です。

本記事では、延滞前に住宅ローン一本化で家計を再設計し、生活を立て直す具体策をわかりやすく解説します。

① 返済が苦しくなる“構造”を知る

年15〜18％の高金利ローンは、支払いの多くが利息に消え、元本がほとんど減りません。
結果として、生活費削減 → 不眠・ストレス → 延滞・督促の悪循環へ。
問題は借入総額だけでなく、高金利×短期返済という設計そのものにあります。
まずは「どこが家計を圧迫しているか」を数字で把握し、次の一手を打つことが重要です。

② 債務整理・自己破産の“見えない代償”

任意整理は利息を抑えられますが元本は残るため、月返済が劇的に下がらない例が目立ちます。
自己破産は借金をゼロにできますが、自宅喪失・10年程度の信用制限など再建上のハードルが高いのが現実。
「借金は消えたが生活は苦しい」――このミスマッチを避けるには、家計全体の設計変更が必要です。

③ 住宅ローン一本化＝家計の再設計

自宅をお持ちなら、住宅ローンの借換え時に消費者金融・カードローン・リボ払い等をまとめて組み込み、
低金利（1％台）×長期返済（35〜50年）に再構築できます。

・金利：15〜18％ → 1％台
・返済日：複数回 → 月1回に統一
・月返済：10万円超 → 1万円台が目安

延滞・督促・ブラック化の連鎖を断ち、可処分所得を回復させやすくなります。

④ 広島市の想定シミュレーション（数値イメージ）

例）消費者金融・カード・リボ合計480万円／平均金利16％／月返済108,000円
→ 住宅ローンへ480万円を組み込み、金利1.5％・40年に再設計すると、
月返済は14,000円に。差額9.4万円超が家計に戻ります。
※実際の数値は年収・既存住宅ローン残高・物件評価・金利タイプ等で変動（正式試算は個別診断で提示）。

⑤ 延滞前に動くべき理由（審査の鍵）

一本化は延滞が始まる前だからこそ審査に通りやすい仕組みです。
延滞記録が付くと、金融機関は返済リスクを懸念し承認ハードルが急上昇。
「来月が不安」と感じた時点の相談が、承認率最大化の最短ルートです。

⑥ 審査通過の目安と整え方

・年収倍率8倍以内（例：年収400万円→借入総額3,200万円目安）
・勤続3年以上が望ましい（短期でも可の事例あり）
・自宅の担保評価と住宅ローン残債のバランスが適正
・延滞なし（最重要。記録が付く前に相談）

直近3か月の入出金整理、キャッシング抑制、公共料金の安定引落など“見え方の改善”もプラス材料です。

⑦ よくある質問（Q&A）

Q. 諸費用はどうする？
多くのケースで融資額に組み込み可能。手元資金が乏しくても自己資金0円スタートが狙えます。

Q. 固定と変動、どちらが良い？
金利局面・返済計画・リスク許容度により最適解は変化。固定・変動・ミックスでの比較シミュレーションが有効。

Q. 家族に知られず進めたい
連絡手段や書類郵送の配慮など実務上の工夫は可能です。

⑧ 注意喚起：長期滞納は対象外の可能性

公平に記します。すでに長期滞納している場合、住宅ローン型おまとめの審査に乗らないことがあります。
ただし例外もあるため、必ず個別に適合性の確認をしてください（延滞前の相談が最重要）

⑨ まとめ｜“延滞前”に家計の設計図を描き直す

高金利の借入を住宅ローンに組み込むことは、単なる借換えではなく家計再設計です。
広島市で住宅ローン返済が苦しいと感じたら、延滞前に動けばまだ間に合う。
今日の一歩が、家族の安心を取り戻す最短ルートです。