初回面談時にお断りせざるを得ない相談者のNG項目とは？

住宅ローンを活用して借金を1本化する「おまとめ住宅ローン」。
トムソーヤでは、できる限り多くの方の再スタートをサポートしたいと考えていますが、すべての方にお力添えできるわけではありません。

今回は、実際の相談現場で見えてきた
「面談時にお断りせざるを得なかった相談者の特徴」を重要度順にランキング形式で公開します。

「自分も当てはまるかも…？」という方は、ぜひチェックしてみてください。

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第1位｜信用情報に「異動情報」がある

もっとも多いのが、過去の延滞・代位弁済・債務整理などで信用情報に「異動」マークがついているケースです。
異動があると、多くの銀行系ローンの審査はほぼ通過できません。
特に、住宅ローンは「長期・低金利」のため、信用が重視される分、厳しい審査がなされます。

第2位｜すでに債務整理中（破産・再生・任意整理）

弁護士に依頼して債務整理が進行している状態では、住宅ローンという選択肢は事実上閉ざされます。
信用情報も“ブラック扱い”となるため、トムソーヤとしてもお受けできません。

第3位｜無職・または収入証明が出せない

「いずれ仕事に就く予定です」「収入はあるけど現金手渡し」など、実態が証明できない収入は審査の対象外です。
収入の安定性と証明書類がそろわないと、融資は難しいのが実情です。

第4位｜年収が200万円未満

年収に対して借入金額が大きすぎる場合、返済比率（返済額÷年収）が基準を超えてしまうため否決されやすくなります。
最低でも年収200万円以上が、ひとつの目安です。

第5位｜借入件数が10件以上ある（超多重債務）

件数が多すぎると、いくら返済が遅れていなくても「管理が甘い」「自転車操業」と判断されやすくなります。
金融機関からの印象も非常に悪く、審査に大きく響きます。

第6位｜虚偽申告や情報の隠蔽があった

借入件数を少なく申告したり、異動を隠したりすると、信用情報の照会で
矛盾が発覚し、即時お断りになるケースが多いです。
正直な情報共有が、信頼関係と審査の第一歩です。

第7位｜担保となる住宅が用意できない

トムソーヤが扱うおまとめ住宅ローンは、住宅購入（または保有）を前提とした仕組みです。
そもそも家を買う気がない方、持ち家がない方は対象外になります。

第8位｜家族・配偶者の協力が得られない

住宅ローンは、共有名義の場合本人単独の意思では進められないことも多く、
配偶者の同意・共有名義人の了解などが必要なケースがあります。
ここでつまずくと、手続きは止まってしまいます。

第9位｜審査に否決された履歴が複数ある

直近に別の金融機関で3行以上審査落ちしていた場合、「金融機関の照会履歴」として信用情報に残ることがあります。
これが審査に影響し、新たな否決につながるケースもあります。

第10位｜ギャンブル・浪費が借金の主因

借金理由がパチンコ・キャバクラ・ブランド品など浪費性が強い場合、依存症と判断され金融機関が貸し渋る傾向があります。
改善姿勢が見えない場合には、審査突破は難しいです。

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まとめ：断る理由には“審査基準”と“再建可能性”が関係している

トムソーヤは、できる限り多くの方を救いたいと願っています。
しかし、通らない案件を無理に進めて時間や信用を失わせるわけにはいきません。

この記事を見て「自分は当てはまってるかも…」と思った方でも、
まだ間に合う可能性はあります。

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