借金を整理するなら延滞前がカギ｜ギリギリで間に合った多重債務者の実話
🔻「もう払えない…」その前に
「あと1ヶ月…いや、もう今月の支払いができないかもしれない」
このセリフ、実際に多重債務に苦しむ相談者の多くが口にする言葉です。
しかし、借金の整理において最も大切なのは――延滞する前に動くこと。
延滞してからでは選べる選択肢が限られ、信用情報にも傷がついてしまうからです。
今回は、延滞ギリギリで踏みとどまり「住宅ローンで借金を一本化」することで生活再建を果たした40代男性の実話をご紹介します。
🧑💼【事例紹介】
福山市在住｜会社員・45歳・既婚・子ども2人
- 住宅ローン残高：2,300万円（残期間32年）
- 借入先：銀行系カードローン、消費者金融、リボ払い付きクレカ＝合計6社
- 月の返済総額：156,000円（うち利息比率 47%）
- 延滞状況：まだナシ（来月支払い不能見込み）
📉相談当初の状況
「もうダメかもしれない…」と電話口で漏らした声は弱々しく、精神的にも追い詰められているのがすぐにわかりました。
ただし、彼には延滞前という“最後のカード”が残っていたのです。
🛠延滞前だからこそ通った「おまとめ住宅ローン」
通常、多重債務者が住宅ローンの借り換えやおまとめ審査に通るのは難しいものです。
しかし、今回は以下の要因がプラスに働きました。
✅プラス評価ポイント
- 住宅ローンを正常返済中（信用情報に延滞記録なし）
- 勤続年数10年超
- 配偶者の収入も安定（共働き）
- 子どもの進学費用がかかるという具体的理由あり
これらの要素を踏まえ、金融機関に対し「将来性のある家計改善計画」として申立書を提出。
その結果――約320万円の多重債務を住宅ローンに一本化することができたのです。
💸ビフォーアフター
| 項目 | おまとめ前 | おまとめ後 |
|---|---|---|
| 月々返済総額 | 約156,000円 | 約94,000円 |
| 借入社数 | 6社 | 1社（住宅ローンのみ） |
| 金利 | 13.5%前後 | 1.4%台 |
| 精神的負担 | 常に不安 | 安心して生活設計できる |
→ 返済負担が 月6万円以上減少
→ 家も信用情報も守られた。
🧠延滞後に動いていたらどうなっていた？
もしこの方があと1ヶ月遅れていたら――
- 信用情報に「延滞」が記録されていた
- おまとめ住宅ローンの審査に通らなかった可能性が高い
- 最終的に債務整理や自己破産に進むしかなかった
延滞情報は“たった1日でも”信用情報に傷として残ります。
その瞬間、多くの金融機関は門前払いになります。
✅まとめ｜「延滞してから」では遅い
借金を抱えると、「もう少し様子を見よう」「来月なんとかなるかも」と先送りしてしまう方が非常に多いです。
しかし、本当に必要なのは「延滞する前」の行動です。
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