住宅ローン＋！多重債務の方必見｜おまとめ住宅ローンは“一度きり”って本当？その理由を解説します
複数の借金に追われて、「もうどうしたらいいのか分からない…」と感じていませんか？
そんなあなたにとって“最後の希望”とも言えるのが、住宅ローンを活用したおまとめローンです。
でも実は、この「おまとめ住宅ローン」にはある重大な落とし穴があります。
それは――一度使うと、基本的に二度目は使えないということ。
今回は、その理由と注意点、そしてこの“一度きりのチャンス”をどう活かすべきかを詳しく解説します。
なぜおまとめ住宅ローンは“一度きり”なのか？
✅ 理由1｜住宅ローンは「信用の最終兵器」
おまとめ住宅ローンとは、家を買うタイミングで複数の借金を1本化し、1つの長期ローンにまとめる方法です。
通常の消費者金融やカードローンに比べて、圧倒的に金利が低く、返済期間もとても長く（最長50年)設定できるのが特徴。
しかし、このローンが通るには「信用情報がギリギリ残っている段階」が前提。
異動情報（いわゆるブラック）が付くと、ほぼ通過は不可能となります。
つまり――
一度まとめてしまったら、次に同じことを繰り返しても、もう通らないのです。
✅ 理由2｜“二度目”を受けてくれる銀行はほぼ存在しない
おまとめ住宅ローンで借金を整理したあとに、再び複数の借金を作ってしまうと、
「この人はまとめてもまた借金をする人」という金融リスクを銀行は認識します。
そうなると、住宅ローン審査に通る可能性は限りなくゼロに近づきます。
ただし、例外として、現在の住宅ローンを“おまとめ住宅ローン付き”のプランに借り換えることは、基本的に一度だけ可能です。
これはすでに住宅を所有している方が、現在の住宅ローン＋多重債務をまとめる目的で再構築（借り換え）するケースです。
しかしこれも1回限りのチャンスと考えるべきで、2度目の借り換えはほぼ不可能と思ってください。
✅ 理由3｜「住宅」という資産が使えるのは一度だけ
おまとめ住宅ローンでは、購入する住宅が担保になります。
これにより金融機関も安心して融資できるのですが――
一度家を買って担保にしてしまったら、次に使える不動産がない限り再度担保に出すことはできません。
つまり、「家を買う＋借金をまとめる」このスキームは人生で一度きりの“再建プラン”なのです。
一度きりのチャンス、どうすれば後悔しない？
▶️ その①：個人で申し込まず、必ずプロに相談を
個人で銀行に持ち込んでも、おまとめ住宅ローンの審査はかなり難関。
提出書類の精度や申述書の内容次第で、結果が大きく変わるケースも多々あります。
プロのサポートを受けることで、通過率は格段に上がります。
トムソーヤでは実際に、承認率85％超を実現しています。
▶️ その②：おまとめ後の「再借金」を絶対に防ぐ
せっかく住宅ローンで一本化に成功しても、
その後また借金を増やしてしまってはすべてが水の泡。
そのためには、
- 家計の見直し
- クレジットカードの使用制限
- 貯蓄の習慣
生活スタイルを根本から改善する覚悟が必要です。
まとめ｜“一発勝負”の住宅ローンをムダにしないために
おまとめ住宅ローンは、
- ブラックにならずに借金を1本化できる
- 低金利で長期返済が可能
- 家も持てて生活再建ができる
という、非常に強力な再建策です。
しかし一方で、この方法が使えるのは基本的に一度だけ。
「あとで後悔したくない」なら、今このタイミングで動くことが最も大切です。
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