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任意整理・自己破産・住宅ローン型おまとめローンに適した人の特徴と金額目安

はじめに

借金問題に直面したとき、多くの人がまず思い浮かべるのは「返済計画の見直し」や「債務整理」です。 しかし、実際には選択肢は複数あり、自分の状況や目的に応じて最適な方法を選ぶことが重要です。 今回の図解では、代表的な3つの解決方法 1️⃣ 任意整理 2️⃣ 自己破産 3️⃣ 住宅ローン型おまとめローン について、「どのような人に適しているのか」と「金額の目安」を整理しています。 ここからは、それぞれの特徴と、向いている人の具体的な条件・金額基準・注意点を、事例も交えて詳しく解説します。 —

1️⃣ 任意整理に適した人（目安：借金総額200万円まで）

任意整理とは、弁護士や司法書士を通じて債権者と交渉し、将来の利息をカットしたり、返済期間を延長することで毎月の返済負担を軽くする方法です。 裁判所を介さないため、比較的スムーズかつ柔軟に進められます。

特徴

• 継続的に収入がある
• 返済の元金を減らしたい
• 借金の理由がギャンブルや浪費でない
• 借金総額が概ね200万円以内

向いている人の具体像 – 毎月の返済は厳しいが、元金は返せる見込みがある会社員や公務員 – 住宅ローンや車のローンは別に継続したい人 – 借金の理由が生活費や医療費、教育費など正当な事情である人

注意点 – 信用情報は5年間ブラックになるため、その期間は新たな借入やクレジットカード作成が難しい – ギャンブルや浪費による借金は減額交渉が認められにくい – 返済を滞納すると和解が無効になり、一括請求されるリスクがある —

2️⃣ 自己破産に適した人（目安：借金総額700万円以上）

自己破産は、裁判所を通じて借金の返済義務を免除してもらう手続きです。 借金総額や返済能力に関係なく、条件を満たせばすべての借金が帳消しになる最終手段です。

特徴

• 支払不能の状況にある
• 借金が免責の対象になる
• 財産があまりない
• 借金総額が概ね700万円以上

向いている人の具体像 – 毎月の収入から生活費を引くと返済に充てられるお金がほぼゼロの人 – 借金の額が収入や資産に比べて明らかに多すぎる人 – 財産を処分しても借金を返しきれない人

注意点 – 持ち家や車など一定額以上の財産は原則処分される – 資格制限（警備員・保険外交員など一部職業）に一定期間就けなくなる – 官報に掲載される（一般生活で見られる機会はほぼない） – 今後の新規ローンは長期間ほぼ不可能 —

3️⃣ 住宅ローン型おまとめローンに適した人（目安：借金総額200万円～700万円位まで）

住宅ローン型おまとめローンとは、すでに住宅ローンを組んでいる人が、その借り換えと同時に他の借金もまとめて一本化する方法です。 金利が低く、返済期間を長期にできるため、月々の負担を大きく減らせます。

特徴

• 住宅ローンを利用している
• 収入が安定している
• 多重債務に陥っている
• 借金総額が概ね700万円以内

向いている人の具体像 – 住宅を手放さずに借金を整理したい人 – 毎月の返済負担を大きく下げて生活を立て直したい人 – 高金利の借金が複数ある人

注意点 – 借り換え審査に通る必要がある（信用情報や収入条件が厳しい） – 過去に延滞や債務整理の履歴があると金融機関によっては難しい – 借金総額が住宅の担保評価を超える場合は不可 —

選び方のポイントと金額目安まとめ

– 借金総額が200万円以内 → 任意整理が現実的 – 借金総額が700万円以内で住宅ローンあり → 住宅ローン型おまとめローンが有効 – 借金総額が700万円以上で返済不能 → 自己破産の検討が必要 金額はあくまで目安であり、収入や生活状況、借入先、資産の有無によって最適な方法は異なります。 まずは現状を正確に把握し、将来を見据えた計画を立てることが重要です。 —

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