任意整理や自己破産を考えている人へ|一息置いて、これを読んで決断してください
借金問題に直面すると、真っ先に「任意整理」や「自己破産」を思い浮かべがちです。たしかに有効な制度ですが、それは“最後の選択肢”です。家を守り、生活再建をより早く実現するために、まずは他の道を知ってください。
任意整理や自己破産が「最初の一手」ではない理由
任意整理のデメリット
- 将来利息のカットや分割条件の見直しは可能だが、5年程度の信用情報への登録（いわゆるブラック化）が避けられない。
- クレジットカード・新規ローンが難しくなり、住宅ローンも原則不可に。
自己破産のデメリット
- 借金はゼロにできる一方で、家や車などの資産を手放す可能性が高い。
- 5〜10年の信用情報への登録。社会的信用の回復に時間を要する。
どちらも有効な制度ですが、代償が大きいことを理解したうえで選択する必要があります。
「家を守りながら」返済負担を下げる：住宅ローン型おまとめローン
既に住宅ローンがある方は、住宅ローンに他の借入を一本化する選択肢があります。高金利の消費者金融・カードローンを、低金利の住宅ローンへ組み替えることで、月々の返済額と総返済額の双方を圧縮できる可能性があります。
効果イメージ（参考例）
| 項目 | 一本化前 | 一本化後（住宅ローン） |
|---|---|---|
| 金利 | 年15% | 年1%台 |
| 月返済 | 19万円 | 9万円 |
| 総返済額 | 高止まり | 数百万円単位の軽減余地 |
※金利・返済額は目安。ご状況や金融機関条件により異なります。
なぜプロの同伴(仲介）が承認率を左右するのか
- 金融機関ごとの審査観点（属性・家計収支・延滞履歴・書類の整合性）を踏まえた提出順序と説明設計。
- 否決理由の仮説立てと、別ルート・別商品のリトライ戦略。
- 家計改善（保険・通信・自動車費等）の見直しと返済比率の最適化支援。
同じご状況でも、戦い方（申込設計）で結果は変わる――これが現場実感です。
実例で見る改善ストーリー
事例1｜福山市・40代男性（正社員）
- 住宅ローン残高1,800万円＋カード・消費者金融450万円。
- 自己申込で2行否決 → 審査資料と説明を再構成し、3行目で承認。
- 月返済：19.5万円 → 9.8万円に圧縮。貯蓄再開。
事例2｜倉敷市・50代男性（公務員）
- 住宅ローン2,200万円＋カードローン300万円。
- 金利差を活かした一本化で総返済約580万円軽減を見込む試算。
※上記事例は一例であり、結果を保証するものではありません。
任意整理・自己破産の前にチェックしたい5項目
- 住宅の担保余力（評価額と残債の差）を把握したか。
- 家計の固定費カット（保険・通信・自動車・サブスク）を試算したか。
- 延滞・事故情報の発生時期と解消計画を明文化したか。
- 複数行への同時申込ではなく、戦略的な順番で当たっているか。
- 家族の将来計画（お子さまの進学・転居予定）と整合しているか。
迷ったら、まずは相談を
任意整理・自己破産はいつでも選べる最後のカードです。先に、家を守りながら返済負担を下げる道がないかを確認しましょう。
