任意整理は失敗しやすい？住宅ローン一本化との違いを解説

借金が増えて返済が苦しいとき、多くの人が最初に検討するのが任意整理です。
弁護士や司法書士に相談すると、真っ先に勧められるのもこの方法です。

しかし実際には、「思ったほど返済額が減らなかった」「生活は楽にならなかった」という声が後を絶ちません。
本記事では任意整理が失敗しやすい理由と、
代わりに住宅ローン一本化を検討すべき理由をわかりやすく解説します。

① 任意整理の仕組みとは？

任意整理は、弁護士が債権者と交渉し、利息をカットすることで返済を続けやすくする制度です。
しかし、元本は減りません。
そのため、例えば借金500万円を任意整理しても、返済総額は500万円のままです。

利息分が減ったとしても、毎月の返済は大きく変わらず、
「期待していたほど負担が軽くならない」という現実があります。

② 任意整理のデメリット

任意整理には以下のデメリットがあります。
– ブラックリスト入り（約5年間）
– 弁護士費用が着手金などで数万円～数十万円程度現金が必要
– 元本が減らないため返済総額は大きく変わらない
– 複数社にまたがる返済は継続するケースもある

さらに、弁護士に依頼しても「債権者が応じなければ成立しない」ため、
確実性が低いという問題もあります。

③ 任意整理が失敗する典型例

– 借金総額が多すぎて返済額がほとんど変わらなかった – 弁護士費用を支払う余裕がなく、結局支払い不能に陥った – 返済が続かず、最終的に自己破産に追い込まれた – 家族や職場に知られてしまい、生活に大きな支障が出た

任意整理は「一時しのぎ」にしかならず、長期的な解決にはつながりにくいのです。

④ 住宅ローン一本化ならどう違うか

一方、住宅を持つ人が選べるのが住宅ローン一本化です。
これは、住宅ローンの借換えに合わせて消費者金融やリボ払いの借金をまとめて組み込む方法。

– 金利：18％ →1％台へ大幅ダウン – 返済期間：5年 → 最長50年に延長 – 月返済：10万円 →1〜2万円に軽減

このように、任意整理とは異なり、生活を根本から再建できる現実的な効果があるのです。

⑤ 実例：福山市のケース

福山市在住の40代男性。借金総額400万円、月返済は約9万円。
弁護士に任意整理を依頼しましたが、月返済は7.5万円にしか下がらず、生活は依然苦しいまま。

そこでトムソーヤに相談し、住宅ローン一本化を実行。
結果、月返済は9200円にまで下がり、生活費に余裕が生まれました。
「最初から任意整理ではなく、住宅ローン一本化を知っていれば…」と話されていました。

⑥ 延滞前に動くことが条件

住宅ローン一本化には大きなメリットがありますが、条件もあります。
特に重要なのは、延滞前であること。
すでに延滞が続いていると、住宅ローン借換えの審査テーブルに乗れません。

「まだ返済できているけど苦しい」という段階こそ、救済のチャンスです。
逆に、延滞してからでは任意整理や自己破産しか残らないのです。

⑦ まとめ：任意整理より住宅ローン一本化を優先すべき理由

任意整理は「利息カット」程度の効果しかなく、
弁護士費用やブラックリスト入りなどのリスクを考えれば、失敗に終わる可能性が高い制度です。

住宅を持つ人であれば、住宅ローン一本化を選ぶことで、
– 月返済を大幅に軽減 – 信用情報を守る – 家族に知られずに解決できる可能性がある といったメリットを享受できます。

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