任意整理と住宅ローン一本化の違い｜失敗しない借金解決策

借金返済が苦しくなると、多くの人がまず検討するのが任意整理です。
弁護士や司法書士に相談すると、ほとんどのケースでこの方法を提案されます。

しかし任意整理は失敗しやすいという現実をご存じでしょうか。
一方で、住宅を持つ人にとっては住宅ローン一本化という別の選択肢があります。
本記事では、任意整理と住宅ローン一本化の違いを明らかにし、失敗しない借金解決策を解説します。

① 任意整理の仕組み

任意整理とは、弁護士が債権者と交渉し、将来利息をカットすることで返済額を減らす方法です。
しかし、元本はそのまま残るため、借金の総額自体は変わりません。

例えば借金500万円を任意整理しても、最終的には500万円を返済する必要があります。
毎月の返済は多少軽くなるものの、生活に余裕が生まれるほどではないケースが大半です。

② 任意整理のデメリット

任意整理には以下のようなデメリットがあります。
– 信用情報に事故情報が登録され、約5年間はクレジットやローン利用ができない – 弁護士費用が数十万円必要 – 元本は残るため返済負担は大きく変わらない – 債権者が交渉に応じない場合は成立しない これらを考えると、任意整理は「延命措置」にすぎず、抜本的解決にはつながりにくいのです。

③ 任意整理が失敗する典型例

– 借金総額が多すぎて返済額がほとんど減らなかった – 弁護士費用が支払えず、逆に生活が苦しくなった – 返済が続かず、結局自己破産に追い込まれた – ブラックリスト入りで住宅ローンや車の購入ができなくなった このように、任意整理は「やってみたがうまくいかない」リスクが非常に高いのです。

④ 住宅ローン一本化の仕組み

住宅を持つ方が選べるのが住宅ローン一本化です。
これは、既存の住宅ローン借換えに合わせて、消費者金融やカードローンなどの借金をまとめて組み込む方法です。

– 金利：15〜18％ → 1％台へ – 返済期間：5年 → 35〜50年へ – 月返済：10万円 → 1万円へ この仕組みにより、生活を根本から立て直すことができます。
しかもブラックリストに載らずに済むのが大きな強みです。

⑤ 実例：岡山市の40代男性

岡山市在住の40代男性。借金総額は480万円。
弁護士に任意整理を依頼したものの、月返済は10万円 → 8.5万円にしか下がらず、生活は苦しいまま。

ネットで見つけたトムソーヤに相談し、住宅ローン一本化を実行。
月返済は11,000円まで軽減され、家族に知られることなく生活再建に成功しました。

⑥ 任意整理と住宅ローン一本化の違い

– 任意整理：利息カット／元本は残る／ブラック入り5年 – 住宅ローン一本化：金利引き下げ／元本も組み替え／ブラック回避
決定的な違いは信用情報を守れるかどうかです。
任意整理はブラック入りで将来の選択肢を失いますが、住宅ローン一本化なら生活を守りながら借金を軽減できます。

⑦ 延滞前に相談することが条件

注意点として、住宅ローン一本化も延滞が始まると審査が通らない場合があります。
「今月は払えたが来月は厳しい」という段階で動くことが成功のカギです。

延滞前に行動できるかどうかで、救済の可能性は大きく変わります。

⑧ まとめ：失敗しない借金解決策は住宅ローン一本化

任意整理は利息を減らせても、元本が残りブラック入りするため、失敗に終わる人が少なくありません。
一方で住宅ローン一本化は、金利を下げ、返済を長期に組み替えることで現実的に生活再建が可能です。

– ブラックリストを避けたい – 家族に知られずに借金を整理したい – 月返済を半分以下に減らしたい そんな方にこそ、住宅ローン一本化は最適な解決策です。

借金に追われて眠れない夜を過ごす前に、ぜひ無料診断で自分が対象かどうかを確認してください。