ボーナス払いに依存した住宅ローンの落とし穴
マイホーム購入時、月々の返済を軽くするために「ボーナス払い」を組み込む方は少なくありません。しかし実際に返済が始まると、毎回のボーナスがローンにほとんど消えてしまい、「家族のための出費に回せない」「生活が一向に楽にならない」という声が多く寄せられます。
尾道市に住む会社員Bさん（40代）も、そのひとりでした。
事例：尾道市のBさん（40代男性・会社員）
Bさんは新築購入時に住宅ローンを組み、月々7万円に加えて年2回のボーナス払い15万円を設定していました。ところが、子どもの教育費や車の維持費、さらにはカードローン利用も重なり、実際の年間返済額は想定を大きく上回っていました。
「毎回のボーナスがローンに消える。残業が減って収入が下がったとき、本気で延滞が頭をよぎりました」とBさん。
このままでは生活が破綻すると感じ、延滞する前に専門家へ相談する決断をしました。
住宅ローン型おまとめで再建
当初、Bさんは銀行へ直接相談しましたが「返済負担率が高すぎる」との理由で否決。しかし専門家のアドバイスにより、既存の住宅ローンとカードローンを一本化し、返済期間を見直した「おまとめ住宅ローン」として再申請しました。
結果：
月々7万円＋ボーナス払い15万円＋カード返済5万円 → 年間合計約160万円
➡ 一本化後：月返済8万円（ボーナス払いなし）＝年間96万円
年間で60万円以上の負担が減少し、生活が一変しました。
ボーナス払いが危険な理由
- 業績や景気でボーナスは不安定
- 教育費・生活費と重なる時期に家計へ大打撃
- 延滞の引き金になりやすい
つまり、ボーナス頼みの返済は「延滞予備軍」を生みやすい仕組みなのです。
延滞前に行動したからこそ救われた
Bさんが救われた最大のポイントは、延滞が始まる前に行動したことです。信用情報に「延滞記録」がついてしまうと、審査通過は極めて困難になります。延滞してからでは、自己破産や任意整理以外の道が残されなくなるのが現実です。
自己破産や任意整理では守れないもの
尾道市でも多重債務に悩み、弁護士へ相談する人は少なくありません。しかし自己破産や任意整理は、ブラックリスト入りによって数年間の金融取引が制限されるだけでなく、マイホームを守ることができないという大きなデメリットがあります。
住宅ローン型おまとめなら、マイホームを維持しながら借金を整理できる点が決定的に違います。
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まとめ
尾道市のBさんのように、延滞前に住宅ローン型おまとめへ踏み切ったことで、ボーナス払いに追われる生活から解放された人がいます。
「まだ大丈夫」と思って先延ばしにすれば、延滞→ブラックリスト→家を失う…という最悪のシナリオが待っています。
延滞する前に動くこと。それが未来を変える唯一の手段です。
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