なぜカードローンやリボ払いをまとめる“おまとめローン”の審査はこんなに厳しいのか？
「月々の支払いはリボ払いやカードローンで10万円近く…。このままでは家計が破綻する。だから“おまとめローン”で1本化してスッキリさせたい。」
そう思って銀行やネットローンに申し込んだのに、まさかの“審査否決”。
「借金を減らそうとしてるだけなのに、なぜ通らないのか？」と悩む人は少なくありません。
実はそこには、金融機関ならではの審査の“本音”と、知られていない“通し方の違い”があります。
今回は、おまとめローンの審査がなぜ厳しいのか？そしてどうすれば通るのか？を解説します。
おまとめローン審査が厳しい理由①：返済比率がすでに限界
金融機関は「返済比率（年収に対する返済額の割合）」を重視します。
すでに毎月の支払額が年収の30～40％を超えていると判断されれば、「これ以上貸しても返済できない」と否決されてしまうのです。
理由②：カード利用歴はリスク評価が高い
リボ払いやカードローンを多く使っている方は、“計画的返済が苦手な人”と見なされやすい属性になります。
特に以下のようなケースは要注意です：
- 3社以上から借入がある
- 限度額いっぱいまで使用している
- 直近で延滞や遅延がある
理由③：保証会社でNGが出ることも多い
保証会社が「不可」と判断すれば、銀行側がOKでも否決になります。
理由④：信用情報に“キズ”があると即落ち
過去の延滞や債務整理の履歴があれば、自動否決されることも珍しくありません。
では、なぜ“住宅ローンでまとめる”と通りやすいのか？
① 担保があるからリスクが低い
不動産担保があることで、貸し倒れリスクが低いと判断され、審査が通りやすくなります。
② 生活再建目的の借換えとして評価される
単なる“借金整理”ではなく、家計の見直し・生活再建目的の借換えとして説明できます。
③ 審査部門が違う
住宅ローン部門はスコアではなく、「人を見る」審査が基本。
返済計画が具体的なら、希望が通ることがあります。
トムソーヤを通さないと否決されるのはなぜか？
① 通るルートを知っている
「A銀行はダメだが、B信用金庫なら可決できる」といった、実務に基づく判断ができるのが専門家です。
② 銀行との信頼関係
トムソーヤからの案件は「信用された紹介ルート」として、金融機関が前向きに審査します。
③ 本気度が伝わる提出資料
借入整理表や改善プランなどを添えて、返済意思と計画性を審査に反映させられます。
まとめ：やり方を変えれば“通る”可能性はある
「おまとめローンの審査に落ちた」＝「人生詰み」ではありません。
通し方を変えれば、解決策はあります。
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