返済代行には騙されるな！多重債務者を狙う悪い業者たち
はじめに
「毎月の返済が苦しい」「延滞しそうで不安」――そんな心情につけ込むように広がるのがネット（SNS)の宣伝でよくみかける「返済代行」というサービスです。
見た目は便利そうでも、その実態は違法スレスレ、あるいは詐欺同然。今回は返済代行の実態、行政処分例、引っかかりやすい心理パターンを解説し、最後にトムソーヤが行う正規の住宅ローン型おまとめとの違いを明確に伝えます。
返済代行とは何か
返済代行は、多重債務者から「返済資金」を預かり、業者が代わりに各金融機関へ支払うと称する仕組みです。
「任せれば延滞防止になる」と宣伝されますが、実際には預かったお金を流用し、返済がなされない事例が多数報告されています。
結果、利用者は信用情報を傷つけ、ブラック化するケースが後を絶ちません。
行政処分例
- 2018年：関東地方の業者が資金を横領し、貸金業法違反で業務停止。
- 2021年：SNS広告で「弁護士監修」と偽装した無登録業者が摘発。
- 2023年：地方都市の返済代行業者が高額手数料を徴収し返済せず、行政から改善命令。
いずれも氷山の一角で、返済代行そのものが法律上認められたスキームではありません。
引っかかりやすい人の心理パターン
- 先送りしたい心理：「とりあえず今月だけしのげれば…」と安易に任せてしまう。
- 秘密にしたい心理：家族や会社に借金を知られたくないため、「代理で払う」という言葉に飛びつく。
- 不安心理：法律や仕組みが分からず「業者が正しいのでは」と錯覚。
- 広告への過信：「弁護士監修」「国が認めた」といった言葉を鵜呑みにする。
- 一発逆転を夢見る心理：「任せれば全部解決」と過度に期待して判断力を失う。
トムソーヤとの違い
| 項目 | 返済代行 | トムソーヤ |
|---|---|---|
| 資金の流れ | 業者に預ける（横領リスク大） | 銀行が直接返済先に完済送金 |
| 法的根拠 | 貸金業法違反・弁護士法違反の恐れ | 銀行審査を経た合法的借り換え |
| 結果 | 返済不能・信用悪化 | 月返済を1/2〜1/3に軽減 |
| 費用 | 高額手数料を先払い要求 | 完全成功報酬制（融資に組込＝自己資金ゼロ円） |
返済代行に騙されないために
- 金融庁や国民生活センターの注意喚起を確認する。
- 「代理で返済します」という業者は避ける。
- 借金は正規の専門家や金融機関に相談する。
まとめ
返済代行は多重債務者の弱みに付け込み、最終的には人生を悪化させる危険な罠です。
一方で、トムソーヤが取り組むのは「合法的な住宅ローン一本化」による生活再建。延滞前ならまだ間に合います。怪しい広告に惑わされず、正しい道を選んでください。
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