自営業者の住宅ローン型おまとめローンの審査は相当厳しい｜通らない現実
「カードローンやリボ払いが増えて返済が苦しい…。住宅ローンにまとめて整理したい」 そんな思いを抱える方は多いですが、特に自営業者にとって住宅ローン型おまとめローンの審査は、サラリーマン以上に厳しい現実があります。
私たち 株式会社トムソーヤ にも、自営業の方から日々ご相談をいただきます。しかしその多くが、サラリーマンや公務員に比べて不利な立場に置かれ、審査を突破するのが難しい状況に直面しているのです。
なぜ自営業者は厳しいのか？
住宅ローンの審査は「安定した収入があるかどうか」を最重要視します。サラリーマンや公務員であれば、毎月の給与が一定であり、将来的な収入も見込みやすいと判断されます。
一方、自営業者の場合はどうでしょうか。
- 月ごとの収入が不安定である
- 売上が経済状況や景気に左右されやすい
- 経費計上が多く、確定申告上の「課税所得」が低く見えてしまう
こうした理由から、金融機関は「返済能力に不安がある」と判断しやすく、結果として審査に通りにくくなるのです。
確定申告書が審査の壁に
自営業者が住宅ローンを申し込む際には、直近2〜3年分の確定申告書を提出するのが一般的です。
しかし、節税対策で経費を多く計上している場合、実際の手取りは十分あっても、確定申告書上の所得が少なく見えてしまいます。
たとえば年収800万円の売上があっても、経費を差し引いた課税所得が200万円であれば、審査上は「年収200万円の人」として扱われるのです。これでは高額な住宅ローン型おまとめローンの審査に通るのはほぼ不可能です。
借金を抱えた自営業者の現実
さらに、自営業者の多くは運転資金や事業資金のためにカードローンやキャッシングを利用しています。売上が落ち込んだ時期に生活費まで借金で補填することも少なくありません。
- カードローン残高300万円
- リボ払い100万円
- 事業資金の借入200万円
このように借金が積み重なり、返済が月々15万円以上になることも珍しくないのです。この状態で住宅ローンにまとめようと考えても、金融機関は「事業の安定性が低い」と判断し、審査通過はさらに遠のいてしまいます。
「ほぼ通らない」現実
残念ながら、自営業者の住宅ローン型おまとめローンは、統計的に見ても承認率は極めて低いです。私たちの経験上でも、会社員や公務員に比べて通過率は半分以下。
特に次のようなケースでは、ほとんど通らないのが現実です。
- 課税所得が年収の半分以下に見えている
- 複数の借金で年収倍率（借入総額÷年収）が7倍以上
- 延滞歴がある
- 事業の業種が不安定（飲食業や小売業など）
それでも希望があるケース
とはいえ、すべての自営業者が不可能というわけではありません。
- 確定申告で安定した所得を3年以上維持している
- 借金総額が年収以内に収まっている
- 延滞歴がない
- 不動産の担保評価が高い
これらの条件を満たしていれば、チャンスは残されています。ただし、個人で申込むと審査の通過率は低いため、金融機関ごとの審査傾向を熟知したプロの戦略が不可欠です。
トムソーヤにできること
私たちトムソーヤは、福山市を拠点に中国5県で800件以上の相談を受け、住宅ローン型おまとめローンの承認率85％を実現してきました。
自営業者の案件でも、可能性のある金融機関を見極め、書類の整え方をアドバイスし、少しでも通過率を高める方法を一緒に探します。
「通らない現実」をただ受け入れるのではなく、「どうすれば通せる状態に近づけるか」を考えるのが私たちの役割です。
まとめ
自営業者にとって、住宅ローン型おまとめローンの審査は非常に厳しく、通らない現実が待っていることも多いです。確定申告の数値、事業の安定性、借金総額…そのすべてが厳しくチェックされます。
しかし、それでもチャンスを広げる方法はあります。自己判断で諦めるのではなく、プロの手を借りて「戦略的に審査に挑む」ことが何より大切です。
もしあなたが自営業で借金に悩んでいるなら、まずは私たちにご相談ください。延滞前に動くことが、未来を守る唯一の方法です。
株式会社トムソーヤ〒721-0973 広島県福山市南蔵王町5-22-27
☎ 084-961-3700 HP https://tomsoya830.com
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