滞納前に動いた人だけが救われる──最後の分かれ道

多重債務の相談現場で最も強調したいのは、「タイミング」です。 借金額そのものよりも、延滞（滞納）しているか否かで、住宅ローン型おまとめの可否は大きく変わります。
本稿では、なぜ滞納前に動いた人だけが助かるのかを、数値と事例で解説します。

延滞＝ブラック情報の記録

• 返済日から61日以上の延滞で「異動情報」として信用情報に登録
• たとえ1社でも記録されれば、金融機関審査はほぼ不可
• 任意整理や破産と同じくブラック扱いとなり、再建ルートが絶たれる

つまり「延滞前」と「延滞後」の間には、天と地ほどの差があるのです。

事例A｜延滞前に相談 → 承認獲得

• 40代会社員／年収480万円／住宅ローン残高2,000万円
• 他社借入：420万円（カードローン280万・消費者金融140万）
• 延滞：なし（翌月以降返済困難が確実な状態）

結果： 家計簿・借入一覧・申述書を整備し、地域信用金庫へ申請。 審査可決により、住宅ローン＋他社借入を一本化して月返済19.2万円 → 8.5万円（▲10.7万円）へ。 延滞前であったことが最大のポイントでした。

事例B｜延滞後に相談 → 全面否決

• 50代会社員／年収510万円／住宅ローン残高2,100万円
• 他社借入：390万円（リボ＋カードローン）
• 延滞：90日以上（カード会社2社で異動情報）

結果： 地方銀行・信金・信組・JAすべて否決。 自己破産か個人再生以外の選択肢が残らず、住宅を失うことに。 もし延滞前に動いていれば可決の可能性は高かったケースでした。

「今すぐ動く」ための実務ポイント

1. 家計簿3か月を整備：収支を数字で示す
2. 借入一覧を1枚にまとめる：社名・残高・金利・返済額・返済日
3. 申述書を作成：増加理由＋再発防止策を具体的に記す
4. 金融機関選定は属性と地域相性が重要
5. 延滞前に申請 → 「まだ改善余地がある」と評価されやすい

まとめ：一刻も早く相談しなければ救えない

延滞情報がつけば、金融機関は門前払い。
逆に、延滞前ならば住宅ローン型おまとめで現状打破の可能性があります。
「まだ返済できている今」こそが、人生を守る最後のチャンスです。