業務日記

消費者金融からの借入と住宅ローン審査の実態｜審査に通るための条件とは？

2025.09.03 / 最終更新日：2025.09.22

消費者金融からの借入と住宅ローン審査の実態

「消費者金融から借入があるけど、住宅ローンは通るのだろうか？」
これは多重債務を抱える人にとって大きな不安です。
銀行や信用金庫に住宅ローンを申込んでも、「消費者金融の利用履歴があるから」と否決されるケースは少なくありません。
本記事では、消費者金融からの借入と住宅ローン審査の実態を詳しく解説し、承認に近づくための具体的な方法を紹介します。

なぜ消費者金融からの借入が問題視されるのか？

銀行や信用金庫が住宅ローン審査を行う際、最も重視するのは返済能力と信用情報です。
消費者金融からの借入があると、以下のような理由でマイナス評価となります。

高金利の借入＝返済負担が重い
消費者金融の金利は年15〜18％。住宅ローン1〜2％に比べ大幅に高く、家計を圧迫します。
多重債務の象徴
銀行から見ると「消費者金融を利用している＝通常の融資が受けられない」というマイナスイメージにつながります。
延滞リスクが高いと判断されやすい
消費者金融利用者は延滞・滞納リスクが高いとみなされることがあります。

住宅ローン審査に落ちる典型パターン

消費者金融からの借入が原因で住宅ローン審査に落ちるケースには、次のような典型パターンがあります。

消費者金融の借入額が年収の3分の1を超えている
延滞や滞納履歴が信用情報に残っている
複数の消費者金融を利用し、借入件数が多い
他のローン（自動車ローン・カードローン）と合わせて借入総額が年収割合的に過大

こうした状況では、銀行は「返済能力に不安がある」と判断し、審査通過は極めて困難になります。

通過できる可能性があるケース

とはいえ、消費者金融の借入があるからといって、必ず住宅ローンが否決されるわけではありません。次の条件を満たしていれば承認される可能性もあります。

借入額が少額で、毎月返済を継続している
延滞歴がなく、信用情報に傷がない
勤続年数が長く、安定収入がある
消費者金融借入を完済し、解約済み

また、借入が残っていても「住宅ローン一本化」としてまとめられる場合は、返済能力改善とみなされ承認されることがあります。

実際の事例

事例①：福山市・40代男性（会社員）
消費者金融300万円＋住宅ローン2,200万円。延滞前に一本化相談。銀行の借換審査に通過し、月返済20万円→11万円に減額。

事例②：広島市・30代公務員
カードローン250万円、消費者金融200万円を利用中。延滞歴なし。住宅ローン審査で消費者金融分を完済条件に承認。

事例③：岡山市・50代男性（自営業）
消費者金融400万円を抱えたが、トムソーヤを通して地銀に申込。住宅ローンにまとめ、返済負担を半減。

承認に近づくためのポイント

消費者金融から借入がある状態で住宅ローンを通すには、次のポイントが重要です。

延滞前に行動する
延滞履歴がついてしまうと数年間は審査が極端に厳しくなります。
借入を整理する
可能なら消費者金融を早期に完済・解約し、信用情報を改善します。
専門家を通す
個人で申込むと否決されやすいケースでも、専門家の調整により承認される可能性があります。
年収倍率を意識する
住宅ローン残高＋借入総額が年収の8倍以内であることが目安です。

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まとめ

消費者金融からの借入は住宅ローン審査に大きなマイナス要素ですが、それが即「不可能」を意味するわけではありません。
延滞前に動き、借入を整理し、トムソーヤのような専門家を通すことで承認の可能性は十分に残されています。
「もう無理だ」と思う前に、まずは無料診断で可能性を確認し、生活再建の第一歩を踏み出してください。

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