弁護士・銀行・トムソーヤの違い｜どこが本当の味方なのか？

同じ「借金の悩み」でも、どこに相談するかで未来は大きく変わります。
ここでは、弁護士（任意整理・個人再生・自己破産）、銀行（与信審査の当事者）、そしてトムソーヤ（住宅ローン型おまとめの実務代理・設計）の役割と違いを、客観的に整理します。

比較表（要点早見）

項目	弁護士	銀行	トムソーヤ
主な目的	法的整理で債務を減額・清算	与信ルールに基づく融資可否判断	延滞前に住宅ローンへ一本化して月返済を下げる設計
信用情報への影響	任意整理・再生・破産は長期の事故情報	審査は中立。否決でも記録は限定的	延滞前の合算なら事故情報を付けずに再設計が可能
費用の考え方	着手金・報酬が発生（方式による）	審査無料（通れば金利・諸費用）	完全成功報酬（融資承認時のみ・諸費用に組込可）
スピード感	手続きに数か月〜	機関・商品による（数日〜数週間）	銀行ごとの出し順最適化で短縮（一次〜実行まで最短数週間の例）
家計の将来性	再出発可だがクレジット制限が長期化	通れば条件良化も、直近延滞で門前払い	月返済を大幅圧縮し生活再建を優先
向いている人	延滞・法的整理が避けられない段階	延滞・多重債務がなく基準内の人	延滞前で、カード系返済が重く家計を立て直したい人

「味方」の定義を明確にする

• 弁護士：法的に守る“最後の砦”。ただしブラック化は避けられない手段が中心。
• 銀行：与信の番人。直近延滞や多重債務には厳格。
• トムソーヤ：延滞前に一本化ルートを作り、毎月返済の圧縮と事故情報の回避を両立させるための実務代理。

数値で見る意思決定（例）

福山市・会社員・年収420万円／住宅ローン残高1,800万円＋カード系380万円の例。

1. 現状：月返済 約18.5万円（住宅9万円＋カード9.5万円）
   1. 一本化（40年・金利1%台）：月 約9.2万円 → ▲9.3万円
2. 法的整理（任意整理）:一時的に圧縮可だが信用制限が数年続く現実

延滞前に動けるかどうかが、選択肢の質を決めます。

よくある誤解（正直に指摘）

• 「延滞しても、すぐ払えば白紙」→履歴は原則残るため審査に影響。
• 「銀行に直接行けば早い」→否決履歴の蓄積は逆効果。出し順の設計が鍵。
• 「費用が不安」→トムソーヤは完全成功報酬。実行しなければ費用ゼロ。諸費用に組込可。

トムソーヤがやること（透明性）

1. 家計を可視化：返済比率と可処分所得を算出し、通る枠を提示。
2. リスク開示：否決ライン（年収倍率・直近延滞など）を事前に共有。
3. 出し順と商品設計：最有力→次点→保険の順に、一発否決を避ける戦略で申込み。

まとめ

延滞前に一本化ルートを作れるかが勝負所。
「まだ大丈夫」と迷う時間ほど、選べる手段が減るのが現実です。

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📌 会社情報

株式会社トムソーヤ
〒721-0973 広島県福山市南蔵王町5-22-27
📞 084-961-3700
🏠 https://tomsoya830.com

【相談実績多数・秘密厳守・中国地方５県対応】

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