【事例】延滞3回でも通ったおまとめ住宅ローン審査
はじめに
「延滞があると、もうローン審査は無理なのでは…」
多重債務に苦しむ方からよく聞かれる不安の声です。特に延滞が複数回記録されていると、「どうせどこも貸してくれない」と諦めてしまう人が少なくありません。
しかし実際には、延滞歴があっても条件次第で審査に通るケースは存在します。本記事では、実際に「延滞3回」の履歴を持ちながらも、おまとめ住宅ローン審査に通過したケースを紹介し、その背景やポイントを解説します。
相談者プロフィール
- 年収：420万円
- 勤続年数：12年
- 家族構成：妻と子ども2人
- 住宅ローン残高：1800万円
- その他借入：消費者金融2社＋カードローン2社合計420万円
相談者Aさんは教育費や生活費補填のためカードローンに頼り、直近2年間で延滞3回を記録。「もうどこも貸してくれないだろう」と半ば諦めていました。
延滞歴の影響
信用情報において延滞は大きなマイナスです。特に「61日以上の延滞」は「異動情報」となり、いわゆるブラック状態に。しかしAさんの延滞はすべて30日未満で解消されており、異動情報には至っていませんでした。
それでも延滞は信用を大きく傷つけます。通常の窓口で申込めば否決される可能性が高かったでしょう。
審査通過までの流れ
1. 状況整理
コンサルタントは延滞時期・解消状況・現在の返済履歴・勤続安定性を徹底的に分析しました。
2. 強みを前面に
Aさんには以下のプラス材料がありました。
- 勤続12年で安定収入
- 延滞は解消済み、直近6か月以上遅れなし
- 住宅ローンの返済は優良実績
3. 金融機関の選定
大手都市銀行ではなく、地域密着で柔軟な審査を行う地方銀行・信用金庫を選択。
4. 結果
住宅ローンに追加融資を組み込み、消費者金融・カードローン残高420万円を完済。月返済は18万円→8.5万円に減少し、生活に余裕が生まれました。
この事例から学べること
- 延滞＝即アウトではない：解消済みで返済が安定していれば可能性あり。
- 金融機関選びが重要：同条件でも銀行によって結果は異なる。
- 専門家のサポートが効果的：申込先を絞り込むことで成功確率が高まる。
まとめ
延滞3回という不安材料があっても、条件次第で審査通過は可能です。
- 延滞は解消済みか？
- 直近の返済は正常か？
- 勤続年数・収入は安定しているか？
- 住宅ローンの返済実績はあるか？
これらを満たせば、まだチャンスは残されています。自己破産や任意整理に進む前に、まずは住宅ローン一本化を検討してください。
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