年収500万円なら住宅ローン一本化はいくらの借金まで可能か？

「年収500万円の自分でも、住宅ローンで借金をまとめられるのか？」
多重債務に悩む方にとって、これは切実な疑問です。
自己破産や任意整理を避け、住宅を守りながら生活を立て直したい――そんな方のために、年収500万円で住宅ローン一本化がどこまで可能かを徹底解説します。

住宅ローン一本化の仕組み

住宅ローン一本化とは、既存の住宅ローンに加えて消費者金融やカードローン、自動車ローンなどの借入をまとめる方法です。
住宅ローンは金利が低く返済期間を長期に設定できるため、毎月の返済額を大幅に減らすことができます。
例えば、消費者金融で年利15％の借入があっても、住宅ローンに組み込むことで1〜2％台に抑えられるケースも少なくありません。

年収500万円の借入可能額の目安

金融機関の住宅ローン審査では、返済負担率（返済比率）が重要視されます。
これは「年収に対して返済額が何％か」を示す指標で、多くの銀行では25〜35％以内が基準です。

年収500万円の場合、返済負担率の目安は以下の通りです。
・25％：年間125万円（月約10.4万円）
・30％：年間150万円（月約12.5万円）
・35％：年間175万円（月約14.6万円）

つまり、年収500万円であれば、月々の返済が10〜15万円程度に収まる範囲であれば審査に通る可能性があります。

実際に一本化できる借入総額は？

借入総額は金利や返済期間によって変わりますが、35年ローンを想定した場合、年収500万円での借入可能額は3,500万〜4,000万円前後が目安となります。
すでに住宅ローン残高が2,500万円ある場合、追加でまとめられる借入は1,000万〜1,500万円程度が現実的です。

つまり、年収500万円でも消費者金融やカードローンで数百万円の借入がある場合、住宅ローン一本化で解消できる可能性は十分にあります。

成功する人の条件

• 安定した職業（会社員・公務員など）
• 勤続年数が長い（3年以上が望ましい）
• 延滞や滞納がない（信用情報に傷が少ない）
• 家計が黒字化可能（返済額を減らせば生活が改善することが明確）

これらを満たすことで、審査通過率が大幅に上がります。

難しいケースとは？

一方で、以下のようなケースでは住宅ローン一本化が難しくなります。

• 無職や収入不安定
• 自己破産や任意整理を直近でしている
• 延滞が続いている
• 借入総額が年収以上（例えば年収500万に対して500万円以上の消費者金融借入）

こうした場合は別の対策（家計改善、収入合算、債務整理検討など）が必要になる可能性があります。

実際の成功事例

広島市・40代会社員
年収500万円、住宅ローン残高2,000万円、カードローン400万円。
一本化により月返済20万円 → 11万円に減額　自己破産を回避。

福山市・30代公務員
年収480万円、住宅ローン残高2,300万円、消費者金融300万円。
一本化で延滞を回避し、返済を正常化。

尾道市・50代女性（世帯年収500万円）
住宅ローン＋教育ローン＋カードローン合計700万円をまとめ、返済負担を軽減。

年収500万円で一本化を成功させるためのポイント

1. 早めに行動する（延滞前に相談すれば審査に有利）
2. プロに相談する（個人申込では否決でも、専門家の調整で通るケースが多い）
3. 返済計画を明確にする（生活改善が見えるようにする）

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まとめ

年収500万円でも、住宅ローン一本化で多重債務を解消できる可能性は十分にあります。
借入総額の目安は1,000万〜1,500万円程度で、延滞前に行動すれば自己破産や任意整理を避けられるケースも少なくありません。
大切なのは早めの行動と専門家のサポートです。
「もうダメだ」と諦める前に、まずは無料診断で可能性をチェックしてみてください。

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