固定金利と変動金利どちらが有利？｜借金一本化視点で比較
借金を住宅ローンに一本化する「おまとめ住宅ローン」。その際に必ず直面するのが 「固定金利」と「変動金利」のどちらを選ぶべきか？ という問題です。住宅ローンの金利選択は単なる数字の違いではなく、今後10年、20年の家計を左右する重要な要素になります。特に、カードローンや消費者金融の高金利を住宅ローンにまとめる場合は、金利選択を誤るとせっかくの一本化効果が十分に発揮されないこともあります。ここでは「借金一本化」という視点から、固定金利と変動金利を徹底的に比較し、どちらが有利かを解説します。
1. 借金一本化における金利選択の意味
通常の住宅ローン利用者であれば「住宅購入費用の返済計画」が主目的ですが、多重債務を一本化する場合は事情が異なります。
- 消費者金融やカードローンの金利（年15～18％程度）
- 銀行カードローンの金利（年5～14％程度）
こうした借入れを住宅ローン金利（年0.7～2％台）にまとめるだけで、返済負担は大幅に軽減されます。ただし一本化ローンは「長期間返済」になるため、金利の種類による影響がより大きくなります。将来的に金利が上昇する局面では変動金利がリスクとなり、逆に低金利が続けば固定金利は割高に感じられることもあります。このバランスをどう見極めるかがポイントです。
2. 固定金利の特徴とメリット・デメリット
メリット
- 金利が変わらない安心感：返済期間中の金利が契約時から変わらないため、返済額が一定で家計管理がしやすい。
- 長期的に見たリスク回避：金利上昇局面でも影響を受けないため、安定志向の人に適している。
デメリット
- 初期金利が高い：変動金利に比べると当初金利が高めに設定される。
- 総返済額が増える可能性：低金利が長期に続くと、変動金利に比べて支払額が多くなる。
一本化目的で借り入れる人は「家計に余裕が少ない」ことが多いため、返済額が上がらない固定金利は心理的にも安心感があります。
3. 変動金利の特徴とメリット・デメリット
メリット
- 初期金利が低い：住宅ローン市場では最も低金利でスタートできる。借金一本化の直後に返済負担を軽くしたい人には魅力的。
- 低金利が続けばお得：景気停滞や金融緩和が続く限り、固定よりも低コストで返済できる。
デメリット
- 将来の金利上昇リスク：金利が2～3％上がると返済額は大きく跳ね上がる。
- 不安定さ：返済計画が立てづらく、長期的に見て家計にストレスを与える。
一本化の相談に来られる方の多くは「月の返済をまずは下げたい」と考えます。その意味では変動金利は魅力的ですが、数年後に金利が上がれば再び生活が苦しくなるリスクも孕んでいます。
4. 借金一本化の現場で選ばれる傾向
実際におまとめ住宅ローンを組む方々の傾向をみると、次のように分かれます。
- 安定志向・家族持ち・公務員系の方 → 固定金利を選ぶケースが多い。
- 収入に余裕がある・短期で繰り上げ返済予定の方 → 変動金利を選び、総コストを抑える戦略をとる。
当社トムソーヤでも、延滞歴がある方や家計に余裕のない方には「固定金利型」をおすすめすることが多いです。審査に通ること自体がゴールなので、返済計画の安定性が第一に求められるからです。
5. 金利情勢と今動くべき理由
2025年現在、日本は長期的な低金利が続いてきましたが、インフレや世界的な金利上昇トレンドを受け、今後は徐々に金利が上がる可能性があります。
- もし 変動金利が上がり始める前に固定金利で一本化 できれば、長期的に安心して返済が可能。
- 仮に変動金利を選ぶ場合も、今の超低金利を活用してスタートするなら「返済初期の軽減効果」は絶大。
つまり「今動くべき理由」は、低金利のうちに借金をまとめておくことで将来のリスクを回避できるからに他なりません。
6. まとめ｜固定か変動かは「性格と状況」で決める
借金一本化においては、固定金利は「安心と安定」、変動金利は「短期的な負担軽減」という特徴があります。
- 安心感を優先 → 固定金利
- 返済額をとにかく下げたい → 変動金利
ただし、どちらを選ぶにしても「今の低金利で一本化しておくこと」自体が最大のポイントです。延滞歴や多重債務がある方でも、トムソーヤのような専門家を通せば審査通過の可能性は十分にあります。
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株式会社トムソーヤ
広島県福山市南蔵王町5-22-27
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