住宅ローンを組んだあと…なぜ借金が増えていくのか？
現場で見えてきた“20のリアルな落とし穴”
「家を買ったら、家計は安定すると思っていたんです…」
これは多くの相談者が口にする言葉です。
しかし実際には、住宅ローンを組んだ後に生活が苦しくなり、借金が増えていく人は少なくありません。
なぜそんなことが起こるのか？ 実際のご相談内容から見えてきた「20の要因」をご紹介します。
① 子どもの教育費の急増
事例：「高校入学と同時に、塾・教材費・制服代で月5万円以上の支出に。生活費を削っても足りず、カードに頼るように…」
② 車の買い替え・ローン
事例：「10年乗った車が車検NGで買い替えに。200万円のカーローンを組んだことで、家計にさらなる負担が…」
③ 家の修繕費（雨漏り・外壁・給湯器など）
事例：「新築10年で給湯器が故障。修理に15万円かかり、予定外の出費でクレジットを使用。」
④ 固定資産税・火災保険の更新費
事例：「年に一度の固定資産税12万円。ボーナスで払うつもりが、ボーナスカットでリボ払いに…」
⑤ 家電の買い替えラッシュ
事例：「引っ越し時に買った家電が10年で一斉に壊れた。冷蔵庫・エアコン・洗濯機を買い替えで40万円超。」
⑥ ボーナス減・賞与カット
事例：「コロナ禍で冬のボーナスがゼロ。ボーナス払い分の住宅ローン返済ができず、カードローンへ…」
⑦ 夫婦どちらかの収入減・離職
事例：「妻が病気で退職。世帯収入が月10万円減り、足りない分を借入で補う生活に。」
⑧ 冠婚葬祭・急な出費
事例：「親族の葬儀が3件続き、香典・交通費・喪服代で一時的に20万円を超える出費に。」
⑨ 親の介護費用
事例：「遠方の実家に仕送りと介護ヘルパー費用で毎月3万円。気づけば年間30万円以上の支出に。」
⑩ 医療費・入院・通院
事例：「夫が急性の病気で1ヶ月入院。保険が出るまでの医療費立て替えでカード支払い。」
⑪ リボ払いの常用化
事例：「最初はポイント目的でリボにしたが、気づけば毎月5万円以上のリボ残高が常態化。」
⑫ 消費者金融・カードローンの利用
事例：「1社で借りて返せず、他社で借りて返す『自転車操業』に。3社からの借入が合計300万円に。」
⑬ 子どもの進学に伴う仕送り・引越し
事例：「長男が県外進学。毎月の仕送り＋初期費用で50万円以上を借金で捻出。」
⑭ 金利上昇による住宅ローン返済額アップ
事例：「変動金利が上がって返済が月6千円増。たったそれだけでも家計に大打撃。」
⑮ リフォームや後付けオプション
事例：「ウッドデッキ・庭の外構など、ローンに入れなかった分を後からクレジットで決済。」
⑯ 子どもの留学や資格費用
事例：「夢を応援したくて英語留学を許可。短期でも数十万円の支出で、教育ローンを追加。」
⑰ レジャー・旅行の出費
事例：「家族サービスで年1回の旅行が恒例に。毎回カード払いでリボが残り続けた。」
⑱ 生活費赤字補填の慢性化
事例：「毎月の生活費が赤字。足りない3〜5万円をカードで補うのがルーティン化。」
⑲ 夫婦間の金銭感覚のズレ
事例：「お互いの支出を把握せず、2人ともカードローンを利用。合計で500万円超になっていた。」
⑳ 誰にも相談できずに1人で抱え込む
事例：「恥ずかしくて誰にも言えず、借入を増やすしかなかった。結果、返済不能になってしまった。」
まとめ｜気づいた時が「分岐点」
このように住宅ローンを組んだあとも、生活の変化によって借金が増えていく理由はすぐそばにあります。
そしてその多くが、「気づいた時にはもう返せないレベル」になってからのご相談です。
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