【事例】借金を住宅ローンにまとめたら何が起きたか──月11万円軽減で生活再建

「破産しかない」と思い込んでいた方が、住宅ローン型おまとめによって家を守り、日常を取り戻した実例を、福山市および近隣エリアのモデルケースで紹介します。
強調したいのはただ一点。延滞前に動くほど可決の余地が広がるという事実です。

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ケースA｜福山市・40代会社員（年収520万円）

• 住宅ローン残高：2,100万円（変動）
• 他社借入：合計460万円（カードローン290万／消費者金融170万）
• 毎月返済：住宅10.8万円＋他社10.6万円＝21.4万円
• 延滞：なし（直近3か月の家計簿は赤字2～3万円）

対応

1. 家計簿3か月整備（固定費カット：通信−5,000円、保険見直し−8,000円、サブスク−3,000円）
2. 借入一覧と残高証明（社名／残高／金利／返済日を明記）
3. 申述書（増加原因＝教育費・車修理・医療費／再発防止＝積立1.5万円・ボーナス依存解消）
4. 地域相性の良い金融機関へ月末～翌月初の審査タイミングで提出

結果

項目	一本化前	一本化後（借り換え）
月返済額	21.4万円	9.8万円
内訳	住宅10.8万＋他10.6万	住宅＋他社460万を統合
毎月効果	—	家計＋11.6万円
生活改善	赤字2～3万円	黒字9.6～8.6万円＋積立再開
信用情報	延滞直前	事故情報回避

可決の決め手は延滞なし・書類精度・提出タイミングの三点でした。

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ケースB｜尾道市・40代公務員（年収560万円）

• 住宅ローン残高：2,300万円（固定）
• 他社借入：合計380万円（カード210万／リボ170万）
• 毎月返済：住宅11.2万円＋他社9.4万円＝20.6万円
• 一度否決経験あり（金融機関選定が不適合）

再挑戦プロセス

1. 否決理由を仮説化（返済比率・属性相性・借入の内訳開示不足）
2. 申述書を再設計：支出増の原因を数値で分解（教育費＋月1.2万円、車維持費＋月9,000円等）
3. 属性と相性の良い別金融機関へ再申請（繁忙日を避ける）

結果

項目	一本化前	一本化後（借り換え）
月返済額	20.6万円	8.9万円
毎月効果	—	家計＋11.7万円
二次効果	心理的圧迫	教育費・車費用の計画化
判断	自己破産提案を受け悩む	住宅維持・事故情報回避

否決→逆転承認が起きた要因は、金融機関の選び直しと申述書の具体性でした。

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一本化の成否を分ける「3点セット」

1. 家計簿（直近3か月）：固定費・変動費・臨時費を分け、赤字要因を特定
2. 借入一覧：社名／残高／金利／返済額／返済日／延滞有無を1枚に
3. 申述書：増加理由と再発防止策を金額・期日で明文化（例：固定費−1.6万円／積立再開1.5万円）

金融機関選定とタイミングのコツ

• 地域・属性（会社員／公務員）との相性を考える
• 延滞前に出す：事故情報が付く前でないと土台に乗らない
• 繁忙期・繁忙日を避け、審査集中の山に飲み込まれない

公平な注意点（リスク）

• 延滞開始後・無収入・年収比借入が概ね100％超は通過率が急落
• 自営業・短期転職直後・健康配慮が必要なケースは要件が厳格化
• 長期返済化で総支払額が増える恐れ：月額軽減と総額の両方を比較する

まとめ：数字で作戦を立て、延滞前に動く

事例A・Bの共通点は、延滞前に3点セットを整えて出したこと。これだけで、月11万円の負担軽減と、家・信用・日常の三つを守れました。破産は最後のカード。まずは数値で可否を判定してから結論を出しましょう。