借金額で選ぶ再建の道｜任意整理・おまとめ住宅ローン・自己破産の境界線
借金の整理を検討するとき、最も重要な基準のひとつが「借金総額」です。
ただしここで言う借金総額とは、“住宅ローンを除いたその他の借入額”のことを指します。
この記事では、「任意整理」「おまとめ住宅ローン」「自己破産」の選択肢について、以下のような借入れに限定して比較します。
✅ 本記事で対象とする借金
- 消費者金融（アコム・プロミス等）
- クレジットカード（リボ払い・キャッシング）
- 銀行カードローン
- マイカーローン
- 携帯端末の割賦残債
- その他のフリーローンなど
❌ 対象に含まない借金
- 住宅ローンの残債（家のローン）
【200万円以下】の借金なら「任意整理」
住宅ローン以外の借金が200万円以下であれば、「任意整理」での解決が現実的です。
これは弁護士や司法書士が債権者と話し合い、利息カットや返済条件の緩和を目指す方法であり、
- 原則として元本は減らない
- 信用情報には事故が残る（ブラック入り）
- 自宅や車は処分されない
などの特徴があります。
【300万円〜1000万円未満】の借金なら「おまとめ住宅ローン」
このゾーンでは「任意整理」では返済が厳しくなるケースが増えてきます。そこで有効なのが「おまとめ住宅ローン」です。
おまとめ住宅ローンとは、住宅ローンの低金利枠を利用して、他の高金利借入れをまとめて一本化する方法です。
- 金利が1〜2％台になり、月の返済額が大幅減
- 返済期間を最長35〜50年に延長できる
- 信用情報に傷をつけずに済むケースも多い
ただし、延滞履歴や信用情報に異動があると審査が通らないため、早期相談が重要です。
【1000万円以上】の借金なら「自己破産」が現実的
住宅ローンを除く借金が1000万円を超えてくると、もはや「任意整理」や「おまとめ住宅ローン」では対応しきれないケースが増えてきます。
この段階で視野に入るのが「自己破産」です。
自己破産の特徴は以下の通りです：
- 借金はゼロになる
- 家・車・財産は原則処分される
- 信用情報に記録（ブラックリスト）
- 資格や職業制限が一部あり
特に家を所有している人は、自己破産＝自宅を手放すという大きな代償を伴います。
【比較表】借金額別・おすすめ対処法（※住宅ローンは含まず）
| 借金額（住宅ローン以外） | 主な選択肢 | 特徴 |
|---|---|---|
| 〜200万円 | 任意整理 | 利息カット／信用情報に影響あり |
| 300〜999万円 | おまとめ住宅ローン | 長期返済可能／信用維持／金利軽減 |
| 1000万円〜 | 自己破産 | 借金帳消し／財産喪失／信用喪失 |
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