三原市で借金返済が限界と感じているご家庭へ。
消費者金融・カードローン・リボ払いが重なり、毎月の返済が家計を飲み込んでいませんか？
「このままでは延滞する」「破産しかないかも」――そう思った今が、まだ間に合う分岐点です。

本記事では、延滞前に住宅ローン一本化で返済設計を組み替え、生活を守る具体策をわかりやすく解説します。

① 家計が行き詰まるメカニズム

年15〜18％の高金利ローンは、支払いの多くが利息に充当され、元本が減りづらい設計です。
その結果、生活費や教育費の削減 → 不眠・ストレス → 延滞・督促という悪循環に。
問題は「借入総額」だけではなく、高金利×短期返済の組み合わせにあります。

② 任意整理・自己破産の“見えない代償”

任意整理は利息カット中心で元本は残存、月返済が思ったほど下がらない例が目立ちます。
自己破産は借金をゼロにできますが、資産喪失・10年程度の信用制限など再建上の制約が大きいのが実情。
借金がなくなっても生活再建は遠のく可能性がある点は冷静に見るべきです。

③ 住宅ローン一本化＝“生活再設計”

自宅をお持ちなら、住宅ローンの借換えに合わせて各種ローンをまとめて組み込み、
低金利（1％台）×長期返済（35〜50年）に再設計できます。

・金利：15〜18％ → 1％台
・支払い：複数回 → 月1回に統一
・月返済：10万円超 → 1万円台が目安

これにより可処分所得が回復し、延滞を回避しながら家計の呼吸を整えられます。

④ 三原市の想定シミュレーション

例）消費者金融・カード・リボ合計500万円／平均金利16％／月返済110,000円
→ 住宅ローンへ500万円を組み込み、金利1.5％・40年に再設計すると、月返済は
約15,000円に。差額は9.5万超の家計改善が見込めます。
※物件評価・年収・残債・金利タイプにより変動。

⑤ 延滞前に動くべき理由（審査の鍵）

一本化は延滞がつく前だからこそ審査テーブルに乗ります。
延滞記録が付くと、金融機関は返済能力リスクを懸念し承認ハードルが急上昇。
「来月が不安」と感じた時の相談が、承認率最大化の最短ルートです。

⑥ 審査通過の目安と整え方

・年収倍率8倍以内（例：年収400万円→借入総額3,200万円目安）
・勤続3年以上が望ましい（短期でも可の事例あり）
・自宅の担保評価と住宅ローン残債バランスが適正
・延滞なし（最重要）

直近3か月の入出金の整頓、キャッシング利用の抑制、公共料金の引落安定化など“見え方”の改善も効果的です。

⑦ 費用と資金繰り：自己資金0円でも始められる？

保証料・手数料・登記費用などの諸費用は、多くのケースで融資額に組み込み可能。
手元資金が乏しくても、自己資金0円スタートが現実的に狙えます（審査・物件条件により異なる）。

⑧ 注意喚起：長期滞納は対象外になる場合あり

公平性のために明記します。
すでに長期滞納している場合、住宅ローン型おまとめの審査に乗らない可能性があります。
ただし例外もあるため、個別診断で適合性を確認してください。

⑨ まとめ｜三原市で“生活再設計”を今すぐ

高金利の借入を低金利の住宅ローンに置き換えるのは、単なる借換えではなく家計再設計です。
延滞前に動けば、数字もメンタルも立て直せます。
「もうダメだ」と思う前に、住宅ローン一本化という現実的な選択肢を手にしてください。