トムソーヤがコンサルする重要なポイント｜申述書とは？
🔍「通らない」は本当に書類のせい？
多重債務を抱える方が「おまとめ住宅ローン」を申し込んでも、審査に落ちてしまうケースは少なくありません。
そのときに返ってくるのは、
- 「信用情報が悪いからですね」
- 「収入が足りませんね」
といった、定型的な説明。
でも本当に、それだけが理由でしょうか？
実は、審査の“通過率”を大きく左右する鍵となるのが、「申述書（しんじゅつしょ）」という書類です。
📝申述書とは？
申述書とは、申込者の現在の借金状況と一本化に至った経緯、今後の返済見通しなどを説明する文書です。
つまり、
- なぜこのような多重債務状態になったのか
- それをどのようにして立て直そうとしているのか
- 今後はどのような返済計画を立てているのか
を、本人の言葉でまとめた「説明責任の書類」です。
しかし、多くの金融機関ではこの申述書を求められず、個人で出す場合はテンプレートすら用意されていないのが現実です。
💼トムソーヤがプロとして行う“申述書コンサル”
トムソーヤでは、住宅ローンを活用して借金を1本化する際に、この「申述書」を極めて重要視しています。
✅1. 申込者の“人となり”を伝える唯一の手段
信用情報に記録されるのは「数字」と「履歴」だけです。
どんなに真面目に働いていても、家族の事情や一時的な収入減など、“事情”までは一切記録されません。
申述書は、そういった「見えない情報」を届けるための手段です。
✅2. 借金に至った背景を“戦略的に”説明する
単に「生活が苦しくて借りた」という説明では、金融機関は納得しません。
重要なのは、下記のような内容を整理することです。
- 収入はどのタイミングで減ったのか？
- 支出はどこで膨らんだのか？
- 今後はどうやって黒字化を維持するのか？
トムソーヤでは、こういった点を具体的な数字と行動計画に落とし込み、金融機関が納得する説明文を一緒に作成します。
✅3. 申述書があると、金融機関の“心証”が変わる
実際に申述書を添付することで、審査通過率が上がるケースは非常に多くあります。
金融機関も「返済意思のある真面目な方だ」と感じることで、「減点評価」ではなく「再建の可能性を評価」してくれるようになるのです。
📈実例：通らなかった案件が、申述書で通過
ある40代男性の例では、
- 年収450万円
- 借入6社・合計380万円
- カードローンの返済遅延なし
- 住宅ローン残債あり（2500万円）
という状態で、個人で申し込んだ際には審査否決。
しかし、トムソーヤで申述書を添えた再申請では…
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このように、書類1枚で未来が変わることもあるのです。
💡申述書は“代筆”ではなく“共創”
トムソーヤのコンサルティングでは、申述書を「こちらで書いてあげる」というスタンスではありません。
むしろ、お客様と対話を重ねて一緒に作り上げていくことにこそ価値があります。
なぜなら、金融機関は“本人の言葉”でしか納得しないからです。
✅まとめ｜「申述書＝通すための最後の武器」
住宅ローンの審査において、「書類の内容」は圧倒的に重要です。
そのなかでも、トムソーヤが最も重視しているのが申述書。
「借金の背景」と「再建への意志」をしっかり伝えることで、審査通過の可能性が飛躍的に高まります。
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