広島市の公務員が否決された住宅ローンから逆転承認を得た実例
広島市は県庁所在地として行政機関や企業が集まる都市であり、公務員や会社員を中心に住宅ローンの利用者が多い地域です。住宅ローンを抱えながら教育費や生活費でカードローンやリボ払いを利用し、返済に苦しむ方は少なくありません。
今回は、広島市在住の40代公務員の方が「住宅ローン一本化の審査で否決されたものの、別の金融機関で逆転承認を得た」実例をご紹介します。延滞を回避しながら生活再建に成功したストーリーは、同じ悩みを抱える方にとって大きなヒントとなるでしょう。
■ 借金が膨らんだ背景
相談者は広島市に勤務する40代の地方公務員。妻と高校生・中学生の子ども二人と暮らしていました。住宅ローン残高は2,600万円。安定した職業とはいえ、子どもの教育費や車の買い替えなどで出費が増え、クレジットカードの利用残高が膨らみ、借金総額は500万円を超えてしまいました。
毎月の返済は住宅ローン10万円＋カード返済13万円で、合計23万円。手取り月収35万円のうち過半が返済に消える状況で、家計はひっ迫していました。「このままでは延滞してしまう」と感じ、住宅ローンにまとめる方法を探し、当社トムソーヤへご相談くださいました。
■ 最初の銀行での「否決」
まずは既存の住宅ローンを借りている都市銀行に相談しましたが、結果は「否決」。理由は、借金総額が大きく返済負担率が基準を超えていたためです。公務員という安定した職業であっても、銀行によっては厳しい基準を適用されることがあります。
ご本人は「やはり自己破産しかないのか」と落胆されましたが、私たちは「他の金融機関では可能性が残されています」と伝えました。
■ トムソーヤによる分析と戦略
私たちは以下の点に着目しました。
- 延滞歴なし：返済は遅れなく続けていたため信用情報に傷はなかった。
- 担保余力：広島市中心部の持ち家は評価額が高く、追加融資に耐えられる余力があった。
- 公務員という安定収入：将来的な返済能力が評価されやすい職業である。
そこで、地域の信用金庫に絞って再申込を行い、一本化後の返済計画を詳細に提示しました。
■ 逆転承認の瞬間
数日後、信用金庫から「承認」の知らせが届きました。借金500万円を住宅ローンに組み込み、金利1.3%台で借換えに成功。毎月返済は以下のように変化しました。
- 住宅ローン：10万円 → 一本化後：11万円
- カードローン・リボ払い：13万円 → 0円
合計23万円 → 11万円に減額！
毎月12万円の負担軽減は家計を大きく救い、教育費や生活費に余裕が生まれました。相談者は「自己破産を避け、家を守りながら子どもの将来に備えられる」と笑顔で感謝いただきました。
■ 成功のポイント
- 延滞前に相談したこと：延滞してしまうと承認は難しくなるため、早めの相談が功を奏しました。
- 金融機関の選定：都市銀行で否決されても、信用金庫で承認される場合がある。
- 専門家のサポート：返済計画の作成と金融機関との交渉をプロが行うことで、スムーズに承認へ進めた。
■ まとめ
広島市の公務員が否決から逆転承認を得られたのは、「延滞前に動いたこと」「金融機関を選び直したこと」「専門家の支援を受けたこと」が大きな要因でした。同じように借金で苦しむ方も、諦める前に住宅ローン一本化という道を検討してみてください。
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