住宅ローンの金利優遇終了が近づき、返済が苦しい。借金もある。
この状態で多くの人が最初に思い浮かべるのが「債務整理」です。

ただ、ここで一つだけハッキリ言います。
債務整理は「悪」ではありません。必要な人には必要です。
でも、債務整理を選ばずに立て直せる人がいるのも事実です。

そしてその差は、5年後に“はっきり見える形”で出ます。

まず前提：借り換え前に起きている現実

相談で多いのは、住宅ローンに加えて複数の借金が積み上がり、毎月の総返済が20万円を超えているケースです。

合計：250,000円／月

※延滞はまだ無いが、貯金ができず、家計が崩れる直前。

分岐①：債務整理を選んだ人の5年後

債務整理（任意整理・個人再生・自己破産）は、返済負担を減らす強い手段です。
ただし多くの場合、次の現実がついてきます。

• 信用情報への影響（一定期間、借入・クレカ等が難しくなる）
• 住宅ローンの組み換えが難しくなる
• 家の扱い（特に自己破産や再生）で条件が厳しくなることがある
• 生活の再スタートはできるが、選択肢は狭くなりやすい

5年後、生活は落ち着いているかもしれません。
ただ、「家と信用を維持したまま楽になる」という形にはなりにくいことがあります。

分岐②：債務整理を選ばなかった人の5年後

ここで言う「選ばなかった人」とは、ただ我慢した人ではありません。
更新前に動いて、返済構造を組み替えた人です。

トムソーヤが扱うおまとめ型住宅ローンは、住宅ローンと借金を一本化し、毎月の総返済を10万円以下に再設計することを目指します。

月15万円以上の余力が生まれると、何が変わるのか。
5年後の景色は、こう変わります。

• 延滞リスクが消える（精神的負担が激減）
• 家計が黒字化し、貯金・教育費の再建ができる
• 債務整理をせずに生活再建が進む
• 家と信用を維持したまま選択肢が残る

ここが核心：更新前に動けるかどうか

「債務整理しかない」と感じる人の多くは、実は“タイミングを逃しているだけ”のことがあります。

金利優遇が切れた後、延滞が一度でも出ると、選択肢は一気に狭まります。
だからこそ、更新前の今が分岐点になります。

個人では通りにくい。だからプロに任せる

おまとめ型住宅ローンは、個人で銀行に行くと否決されやすい商品です。
理由は、「設計」と「見せ方」が審査に直結するからです。

トムソーヤは、住宅ローン×多重債務専門
承認率85%（自社実績）を掲げ、完全成功報酬制で対応しています。

まずは「あなたの数字」で判断してください

債務整理が正解の人もいます。
ただ、債務整理の前に「債務整理を避けられる数字かどうか」を確認してからでも遅くありません。