「住宅ローンを滞納したら、すぐに競売されるの？」――結論から言うと“即”ではありません。
ただし、時系列に沿って手続きが進むため、前半の段階で打てる手を知っておくことが重要です。
本記事では、滞納発生日から競売に至るまでの流れを現実的な時系列で解説し、同時に差し押さえ回避の正攻法を示します。

① 滞納〜競売までの時系列（全体像）

0〜30日：返済遅延。金融機関から電話・郵送での連絡、遅延損害金発生。
1〜2か月：延滞継続。返済計画の確認要請。面談打診。
2〜3か月：期限の利益喪失の可能性（残債の一括請求通知）。
3〜6か月：代位弁済（保証会社が銀行へ立替）→ 保証会社から請求。
6か月以降：差押・競売申立の準備／実行。
つまり“前半ほど選択肢が多く”、後半に行くほど打ち手は減っていきます。

② よくある誤解と現実

誤解：1回遅れたら即競売になる。
現実：即競売は稀。まずは督促→遅延損害金→一括請求→代位弁済→差押の順。

誤解：弁護士の任意整理で住宅ローンも軽くなる。
現実：住宅ローンは別枠扱いが原則。消費者金融の利息軽減はあっても元本は残るため、家計インパクトは限定的です。

③ 差し押さえを遠ざける3ステップ

STEP1：家計の可視化（48時間で棚卸し）
直近3か月の入出金、カード・リボ・消費者金融の残高／金利／毎月額／引落日を一覧化。
“資金ショート日”を特定し、どこが家計を壊しているかを明確にします。

STEP2：延滞前～初期の早期相談
返済期間の延長（35→50年）、ボーナス払いの平準化、一時減額・据置などは延滞前～初期ほど通りやすい。

STEP3：住宅ローン一本化（借換え＋おまとめ）
自宅があるなら、高金利（15〜18％）のカード・リボ等を住宅ローン金利（1％台）に組込み、35〜50年で再設計。
返済日を月1回に統一でき、督促ストレスと延滞リスクを同時に下げられます。

④ 数字で理解｜一本化のインパクト

例）高金利借入合計500万円／平均16％／毎月110,000円。
住宅ローンに500万円を組み込み、金利1.5％・40年へ再設計すると、
高金利部分の月返済は約15,000円目安。
差額：月9万円超が家計に戻り、滞納連鎖を断ちやすくなります。
※実数値は年収・物件評価・既存ローン条件で変動。正式試算は個別診断で提示。

⑤ 審査を通すコツ（“見え方”の整え方）

・延滞が記録される前に相談（信用情報がきれいなうちが最有利）
・直近3か月の入出金を整理（無駄な立替・多重引落を停止）
・キャッシング利用停止・リボ残高の縮小
・公共料金・携帯の引落安定化（小さな延滞でも印象悪化）
・目安：年収倍率8倍以内、勤続3年以上が望ましい

⑥ 任意整理・自己破産との比較（生活再建の視点）

任意整理：利息軽減だが元本残存→月額は大幅に下がりづらい。
自己破産：借金はゼロだが自宅喪失・10年級の信用制限。
住宅ローン一本化：低金利×長期で月額と心理負担を同時に軽減し、自宅と生活を守る選択肢。

⑦ すでに延滞が始まっている場合の優先順位

1. 督促を無視しない（連絡遮断は最悪手）
2. 最低限の生活費を確保しつつ、計画作成→相談へ移行
3. 代位弁済前なら一本化の可否を即確認／代位弁済後は方針再設定（任意売却・リースバック等も比較）

⑧ 注意喚起：長期滞納は対象外の可能性

公平に記します。すでに長期滞納している場合は、住宅ローン型おまとめの審査テーブルに乗らないことがあります。
ただし例外も存在するため、必ず個別に適合性を確認してください。早いほど選択肢は拡がります。

⑨ まとめ｜“前半で動く人”が家を守りやすい

住宅ローン滞納はプロセスです。
家計の可視化→延滞前の早期相談→住宅ローン一本化の順で打つことで、競売の現実から距離を置けます。
「払えない」と感じたその時が、未来を変える最短のタイミングです。