否決からの逆転承認は可能か？過去事例から学ぶ審査突破の道
「否決＝終わり」ではありません。
審査は数値（年収倍率・返済比率・延滞有無）と設計（出し順・資料精度）で結果が変わります。ここでは、過去の逆転承認パターンを正直に解剖し、再挑戦の手順をまとめます。
1. 否決理由の三分類（まず原因特定）
- 延滞・遅延（直近の傷は致命傷）
- 年収倍率オーバー（総債務÷年収≒8倍超が目安）
- 資料・家計の整合性不足（家計簿や提出書類の粗さ）
どの理由で止まったかを数値で可視化し、再申込みの前に是正します。
2. 逆転診断チェックリスト
- 直近3か月の入金遅れゼロを確保できるか？
- 年収倍率を8倍前後以下に落とせる設計があるか？（期間延長・諸費用組込み）
- 家計簿の整合性（固定費の説明・浪費抑制の根拠）を出せるか？
- 否決履歴の連鎖を避ける銀行の出し順を組めるか？
3. 逆転承認の実例（匿名加工）
ケースA：倍率オーバーを設計で解消 → 逆転承認
- 属性：岡山市・会社員・年収430万円
- 否決理由：総債務÷年収＝8.1倍（オーバー）
- 対策：返済期間50年／諸費用組込み → 7.2倍まで低下
- 結果：地方銀行で承認。18.7万円 →9.6万円（▲9.1万円）
ケースB：資料精度を上げて信頼回復 → 逆転承認
- 属性：福山市・会社員・年収450万円
- 否決理由：家計簿の整合性不足（支出根拠あいまい）
- 対策：公共料金明細・保険証券で固定費根拠を補強、家計再設計
- 結果：第二候補行で承認。19.9万円 → 9.4万円（▲10.5万円）
ケースC：軽微な遅延後、冷却期間＋実績作り → 逆転承認
- 属性：尾道市・公務員・年収480万円
- 否決理由：リボ2件の2か月遅延直後で一次否決
- 対策：6か月の入金継続実績を作り、同時にカード残高を圧縮
- 結果：基準緩和行に出し順変更 → 承認。19.7万円 → 9.5万円（▲10.2万円）
4. 出し順の原則（否決の連鎖を防ぐ）
- 延滞ゼロ・倍率内を確認 → 通過確度が最も高い行から。
- 否決時の影響が大きい大手は序盤で乱発しない。
- 同系統の審査を連続させず、評価軸の違う行を挟む。
5. 家計簿を「審査書類」にするコツ
- 固定費は客観根拠（明細・証券・契約書）で裏付け。
- 変動費は3か月平均で説明。浪費は代替策を明記。
- 余剰創出（▲7〜8万円/月）の使途計画を文章化。
6. タイムラインの目安（再挑戦）
- 否決直後：原因分解・家計整備（1〜2週）
- 再設計：期間延長・諸費用組込み・出し順決定（1週）
- 提出〜一次：1〜2週／本審査：1〜3週（商品による）
7. よくある誤解
- 「否決→別行へ一斉凸」：否決履歴の連鎖で悪化。設計して順番に。
- 「延滞を払えば白紙」：履歴は原則残る。延滞前の申請が鍵。
- 「家計簿はざっくりでOK」：精度が承認率を左右。
結論
逆転承認は数値の是正 × 設計 × 書類精度で現実的に狙えます。
「一度落ちたから無理」ではなく、延滞前のうちに再挑戦を。
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