年収400万円でも「もう限界」――延滞の足音が聞こえる前に
家計のゆとりを奪うのは、住宅ローンそのものよりも「住宅ローン＋カード系返済」の二重払いです。
ボーナス減や教育費の増加、物価上昇が重なると、年収400万円前後のご家庭では一気に返済が重荷になります。延滞が始まれば信用情報に傷がつき、審査の道は閉ざされます。だからこそ、延滞前の決断がすべてです。
事例：広島市の会社員Eさん（40代・年収400万円）
Eさんの家計は、住宅ローン月8.8万円に加え、カードローンとリボ払い合計で月9.2万円。
合計月18万円の返済で、ボーナスのたびに穴埋めをする自転車操業でした。「子どもの進学費用が重なり、来月こそ延滞しそう」という段階でご相談に。
銀行に直接相談 → 否決。その理由
- 返済比率（年収に対する年間返済額）が基準を超過
- カード系借入が多く、資金使途が生活費補填中心
- ボーナス時期の資金繰りが不安定
この条件では、住宅ローン単体のリスケ（期間延長）だけでは根本解決になりません。
専門家サポートで「申請の組み立て」を変更
- 住宅ローンとカード系借入を一本化する「住宅ローン型おまとめ」を選択
- 金利は1％台、返済期間は最長40〜50年の範囲で再設計
- 家計表を作り直し、固定費カット・副収入計画を添付
- 延滞前であること、住宅ローンの1年以上の支払い実績を明示
結果：審査通過 → 毎月返済が劇的に軽く
Before：住宅ローン8.8万円＋カード9.2万円＝月18万円
After：おまとめ住宅ローン1本化で月8.2万円（40年返済）
年間で約118万円のキャッシュフロー改善。家計の赤字が解消し、積立も再開できました。
なぜ通った？通過の3条件
- 延滞前である（事故情報なし）
- 住宅ローンの1年以上の返済実績
- おまとめ後の返済比率が基準内に収まる計画になっている
この3点を満たすと、年収400万円でも現実的に通過の可能性が高まります。
自己破産・任意整理との決定的な違い
弁護士による債務整理は「ブラック入り」「マイホーム維持困難」という大きな代償を伴います。
一方、住宅ローン型おまとめは家を守りながら高金利の借入を低金利へ付け替え、返済期間を伸ばして家計を再設計できます。
広島市エリアでの支援体制（株式会社トムソーヤ）
- 相談実績800件超・審査通過率85％
- 完全成功報酬制（1〜5％）：承認されなければ費用0円
- 諸費用は融資に組込み可＝自己資金0円
- 福山市本拠／広島県全域（広島市・東広島市・呉市など）対応
今すぐできる無料チェック（延滞前がベスト）
「自分は通る？」「いくらまで一本化できる？」を3分で判定。
まとめ
年収400万円でも、延滞前に正しい手順で申請すれば審査は通ります。
重要なのは、家計の見直し＋申請設計＋延滞前のタイミング。先送りせず、今日から動けば家を守りながら生活を立て直せます。
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住宅ローンと借金の２重支払いに苦しむ方にとって「一本化」という選択が生活再建の第一歩になります！
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株式会社トムソーヤ
〒721-0973 広島県福山市南蔵王町5-22-27
📞 084-961-3700
🏠 https://tomsoya830.com
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