住宅ローン型おまとめローンは、なぜ自分で申し込むと否決されやすいのか？
「借金をまとめて月々の返済を軽くしたい」
「ブラックにならずに生活を立て直したい」
そんな希望を持って、住宅ローン型おまとめローンをネットやチラシで見つけて、
自分で銀行に申し込んでみたものの、まさかの審査否決…。
「なぜ？家もある。収入もあるのに…」とショックを受ける人が後を絶ちません。
実は、住宅ローン型おまとめローンは“申し込み方”を間違えると、非常に高い確率で否決されてしまうのです。
今回は、なぜ否決されやすいのか、その理由と、どうすれば審査に通る確率が上がるのかを解説します。
1. 銀行選びが間違っている
住宅ローンの借り換えを受け付けている銀行は多くありますが、
“借金を含めた住宅ローンへの一本化”に対応してくれる金融機関は限られています。
しかも、金融機関によって審査基準が大きく異なり、
「多重債務者」「リボ払い利用中」「延滞歴あり」などの条件に厳しい銀行も少なくありません。
最初に“出すべき銀行”を間違えると、その時点でアウトなのです。
2. 申込書類の完成度が低い
「年収」「借入状況」「家族構成」などを自己申告で書く際、
少しでも不備・漏れ・整合性のない点があると、
保証会社は「リスクが高い」と判断します。
また、借金の詳細を正確に書かなかった場合、
「信用できない」と見なされることも。
書類の完成度は、審査通過率に大きく影響する重要ポイントです。
3. 債務整理歴や過去の延滞が露見する
「過去の任意整理」「カードローン延滞」などがある場合、
個人信用情報に傷がついている可能性があります。
特に、過去5～10年以内に金融事故があると、自力での申込はまず通りません。
金融機関は、“過去に問題を起こした人がどれくらい改善したか”を見る目が厳しいため、
プロのサポートなく書類提出しても、「改善の意志が見えない」と判断されがちです。
4. 保証会社との相性を知らない
実は審査を実質的に左右するのは「保証会社」です。
金融機関によって提携している保証会社が異なり、
その保証会社が「多重債務への融資」に前向きかどうかは事前に知っておく必要があります。
保証会社ごとの“クセ”を知らずに申込をしても、否決されるだけです。
5. 相談する相手を間違えている
「銀行員に相談したら、即“ムリです”と言われた」
「ネットのローン相談窓口ではテンプレ回答だけだった」
これはよくある話です。
銀行の窓口は「審査を通す場所」ではなく「受付する場所」であり、
債務整理しか提案しない弁護士事務所も、住宅ローン型おまとめの専門ではありません。
“どこに相談するか”が審査結果を大きく左右するのです。
トムソーヤの実績：審査通過率85％の理由
株式会社トムソーヤでは、過去に多数の“通りにくい”と言われた案件を審査通過に導いてきた実績があります。
特に以下のような条件を抱えた方の相談が多く、
- クレジットカード5枚＋リボ払い＋消費者金融5社
- 5年前に事故歴あり
- 年収300万円以下
- 家族を守るために自己破産はしたくない
といった方々が、住宅ローンを活用して借金を一本化し、生活を再建しています。
実例①｜福山市在住・30代男性・会社員
- 年収：430万円
- 借入：カードローン4社、消費者金融2社、合計480万円
- 住宅ローン残債：2,300万円
- 延滞歴：2年前にカードローン返済遅延あり
結果：毎月の返済額が18.2万円 → 8.4万円に圧縮。
自己破産を回避し、家計改善と精神的安定を獲得。
実例②｜岡山市在住・40代女性・会社員
- 年収：360万円
- 借入：信販系ローン3社、リボ払い2社、合計350万円
- 持ち家：夫名義だが共有持分あり
結果：保証会社審査通過し、配偶者と連名で住宅ローンへ借金を一本化。
任意整理をせず生活再建に成功。
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「どうせ無理かも」と諦めていた方でも、審査の出し方次第で通過できるケースは数多くあります。
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株式会社トムソーヤ
〒721-0973 広島県福山市南蔵王町5-22-27
📞 084-961-3700
🏠 https://tomsoya830.com
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