福山市で自己破産を避けたい人へ｜住宅ローン一本化という道

「いよいよ自己破産しかないのかもしれない…」
福山市でも、消費者金融やリボ払いが雪だるま式に増え、そう追い詰められて相談される方が少なくありません。
ですが、自宅をお持ちなら、破産の前に検討すべき“もう一つの道”があります。
それが住宅ローン一本化（おまとめ住宅ローン）です。
本記事では、破産を避けたい方へ、一本化の仕組み・効果・通過条件をわかりやすく解説します。

① 自己破産を選ぶ前に理解しておくべき現実

自己破産は借金をリセットできますが、代償は小さくありません。
自宅・車などの資産喪失／10年間のローン・クレジット契約制限、職業・転職上の不利益、家族への心理的影響…。
「ゼロに戻る」一方で、生活の再構築に長い時間が必要です。破産の前に、住宅ローンを使って合法的に返済を再設計する選択肢がないか、必ず確認しましょう。

② 住宅ローン一本化とは？（仕組み）

住宅ローンの借換え時に、消費者金融・カードローン・リボ払い等の債務をまとめて住宅ローンに組み込む方法です。
高金利（年15〜18％）を低金利（年1％台）に置き換え、返済期間を35〜50年へ延長。
住宅ローンを抱えている人は1本化することで、結果として月返済が半分～3分の1に下がることも珍しくありません。
諸費用は融資に組み込めるため、自己資金ゼロ円スタートの設計も可能です。

③ 数字で見る：負担減のインパクト

例）消費者金融＋リボ合計500万円を年18％・5年返済の場合
・月返済：約12万円／総返済約720万円

これを住宅ローン（1％・40年）に一本化すると…
・月返済：約9,000円（既存住宅ローンに組み込み時は上乗せ9,000円程度）
・管理は1本化、督促ストレスから解放
生活費・教育費・備えが回り始め、破産回避と生活再建が同時に可能になります。

④ 福山市の事例：自己破産“手前”からの反転

福山市在住・40代ご夫婦。借入総額520万円、月返済12万円台。弁護士から「破産が最速」と案内されました。
ただ、延滞前にネットで見つけた当社へ相談。住宅ローン一本化を実行し、月12万円→1.4万円に軽減。
家族に知られず手続きできたことで心理的負担も軽減できました。

⑤ 任意整理・個人再生との違い（比較）

・任意整理：利息カット中心。元本は残る／ブラック約5年／費用先払い負担
・個人再生：元本圧縮だが裁判所手続きと計画遂行が重い／ブラック5〜7年／自宅保護の可否は設計次第
・住宅ローン一本化：低金利・長期で実質負担を大幅減／ブラック回避の可能性／家計を壊さず現実的に継続
「返済可能な水準に作り替え、信用を守る」点が一本化の最大の価値です。

⑥ 審査を通す鍵：延滞前・属性・資産評価

審査の目線は主に３つ。
1）返済状況：延滞前であること（長期滞納は審査土俵に乗らない）
2）個人属性：年収・勤続年数（目安3年以上）・負債総額（年収倍率は概ね8倍以内に）
3）担保評価：自宅の評価と残債バランス（借換え後のLTVに無理がないか）
この３点を事前に整えることで通過率は段違いに高まります。

⑦ よくある不安Q&A

Q1. 諸費用や報酬の現金が用意できません。
→ 多くのケースで融資に組み込み可能。自己資金0円でOK。

Q2. 家族に知られず進めたい。
→ 連絡手段・書類送付の設計で家族配慮が可能（状況により個別対応）。

Q3. すでに一部遅れが発生…。
→ 長期滞納だと審査は極端に厳格。早急に現状把握し、可否を個別判定します。

⑧ 正直な注意点：長期滞納者は不可のことがある

公平性のために明言します。
すでに長期間の滞納がある場合、金融機関の審査テーブルに乗らないことがあります。
ただし、例外や代替策が成り立つケースもあるため、まずはトムソーヤで確認してください。
可能性の有無を早期に見極め、最短ルートで打ち手を提示します。

⑨ まとめ：破産の前に“福山市の一本化専門家”へ

破産を選ぶのは「最後の最後」で構いません。
自宅があり延滞前なら、住宅ローン一本化で家計を壊さずに立て直せる可能性が高いからです。
返済可能な水準へ作り替え、信用を守る。その先に、家族の笑顔と未来設計が戻ります。
迷っている今が、まだ間に合うタイミングです。