リボ払いが雪だるま式に膨らむ…気づいたらトータル年収以上の借金になった人の救済策

「毎月の返済額が少ないから大丈夫」――そう思って利用したリボ払い。
しかし気づけば借金が雪だるま式に膨らみ、年収を超える総額になっていた…。
これは実際に多重債務相談で非常に多いケースです。
本記事では、リボ払いが危険な理由と、年収以上の借金を救済する方法を解説します。

リボ払いはなぜ危険なのか？

リボ払いは「毎月の返済額を一定に抑えられる」という仕組みですが、そこに落とし穴があります。

• 返済額が少ない分、元本がなかなか減らない
• 高金利（実質15％程度）が長期間かかる
• 追加利用ができてしまい、借金残高が増え続ける

この仕組みのせいで、「払っているのに減らない」という地獄に陥るのです。

年収以上の借金は危険信号

借金総額が年収を超えると、金融機関は「返済不能のリスクが高い」と判断します。
特にリボ払い中心の借入は、返済計画が見えにくく、審査で大きなマイナス要因となります。

たとえば年収400万円で借金総額450〜500万円という状況は、破産予備軍と言える危険水域です。
延滞が始まれば信用情報に傷がつき、任意整理や自己破産しか選択肢がなくなります。

救済策：住宅ローンに借金を一本化する

リボ払いで膨らんだ借金を救済する有効な方法が、住宅ローンへの一本化です。
具体的には、今ある住宅ローンにプラスして、消費者金融やリボ払い残高をまとめて借り換える仕組みです。

メリット① 金利が下がる

リボ払いの金利は年15％前後ですが、住宅ローンは年1％台。
この金利差だけで、月々の負担は大きく減ります。

メリット② 返済期間が延びる

リボ払いは数年で完済を求められる一方、住宅ローンは最長35〜50年に設定できます。
期間を延ばすことで、月々の返済額を大幅に抑えることが可能です。

メリット③ 自己資金ゼロで始められる

弁護士費用のような前払いは不要。
諸費用は融資に組み込めるため、自己資金ゼロ円でスタートできます。

事例：リボ払い600万円→住宅ローン一本化で月返済半減

岡山市在住の40代男性は、リボ払いとカードローンで総額600万円を抱え、年収を超えてしまいました。
夜も眠れず「もう自己破産しかない」と思っていましたが、住宅ローンへの一本化を選択。
その結果、月15万円の返済が月7万円に軽減され、生活が安定。
「不安で眠れない日々が終わり、家族との生活を取り戻せた」と感謝され話されていました。

まとめ：雪だるま式の借金は一本化で断ち切れる

リボ払いは便利に見えて、雪だるま式に借金が膨らむ危険な仕組みです。
気づけば年収を超える借金になり、不安で眠れない日々が続くこともあります。
しかし、住宅ローンに借金を一本化すれば、金利を下げ、返済を長期化し、自己資金ゼロで再スタートできます。
延滞が始まる前に、一度無料診断で状況を確認してください。