借金総額500万円超は危険信号｜年収倍率で審査可否が決まる現実

カードローン・リボ・分割・フリーローン…合計すると500万円を超えたあたりから、審査の空気は変わります。カギは「金額そのもの」よりも、年収に対する倍率（総債務÷年収）と、返済負担率（年間返済額÷年収）です。ここを誤解したまま申込むと、否決→スコア低下→さらに通りづらくなる悪循環に入ります。

“500万円超”が危険信号になる理由

• 年収倍率が臨界に近づく（目安：8倍超は原則NGになりやすい）
• 返済負担率が30〜35％の上限に接近
• カード枠・件数が多いと将来リスクの評価が上がる

クイック診断：あなたの“年収倍率”は？

計算式：（住宅ローン残高＋カード・リボ・その他借入残高）÷ 年収
例）住宅ローン1,700万円＋カード等600万円＝2,300万円、年収360万円 → 倍率 6.39倍
ここから新規一本化（借換）で合計を増やさず、月返済を下げつつ返済負担率を適正化できるかが勝負です。

一本化の設計ポイント（プロの現場感）

1. 長期返済（最長40〜50年の選択肢）で毎月返済を圧縮し、返済負担率を30〜35％内へ
2. 金利レンジの最適化（変動／固定の比率、将来金利上昇の耐性をCFで検証）
3. 家計の固定費を削減して可処分所得を増やす（通帳・家計簿で証跡化）
4. カード枠の整理順序を設計（審査前にやる／やらないの線引き）
5. 申述書で「なぜ増えたか」「なぜ今回で終わるか」を論理的に提示

シミュレーション例（目安）

【現状】
・住宅ローン：金利1.0％、残1,700万円／残30年→月約54,700円
・カード等：実効金利12〜15％、残600万円→月約150,000円前後（リボ等）
・合計：約204,700円

【一本化】（金利1.5％、40年、2,300万円に集約の試算）
・月返済：約69,000〜75,000円（概算）
・年間返済：約83〜90万円 → 年収360万円の23〜25％
※上記はあくまで概算の目安。金利や期間、団信等で変動します。

“否決→逆転承認”はなぜ起こる？

理由はシンプルで、材料と設計が変わるからです。
・家計収支の改善を数値と証跡で示す
・カード枠／契約の処理順を審査スコアに配慮して設計
・地域の金融機関ごとの相性を踏まえ、最初から“通る先”に出す

やってはいけないNG行動

• 否決の連打（スコアが下がり、以降が厳しくなる）
• 思いつきの解約・整理（順序を間違えると逆効果）
• 家計簿なしで申込（家計の見える化なしは致命傷）

まずは“倍率”と“返済負担率”を整える

500万円超は危険域の入り口です。ただし、延滞前で、シナリオを正しく作るなら、まだ逆転の余地は十分にあります。審査の本質は、将来の返済継続性を論理と証跡で示せるかどうかです。