任意整理・自己破産の現実――家を守りたいなら「延滞前」の一手が必要
借金が膨らみ、窮地で目に入るのが任意整理・自己破産という選択肢です。確かに法的には「支払不能」をリセットできる強力な制度ですが、家を守りたい人にとっては致命的なデメリットがいくつも存在します。ここでは現場の視点で、その現実を具体的に整理します。
任意整理の落とし穴：返済は軽くなるが「家」は守れないことが多い
- 住宅ローンは対象外：多くの場合、無担保債務のみの交渉。住宅ローンは今まで通り支払いが続く。
- 信用情報はブラック：原則として5年程度の与信制限。車・教育などのローンも困難に。
- 家計の再破綻リスク：住宅ローン＋減額されたとはいえ無担保返済が続き、結局回り切らないケースが目立つ。
一見ソフトな解決に見えても、「家を守りつつ返済負担を根本から下げる」という目的には合致しないことが多いのです。
自己破産の現実：強力だが代償が大きい
- 資産処分：原則、持ち家の維持は困難。住宅を手放す方向が大勢。
- 長期の信用制限：新規ローン・クレジットの利用が厳格に制限され、生活設計が難しくなる。
- 心理的・社会的負担：家族や職場への告知、心的ストレスが大きい。生活再建までの時間が長い。
もちろん命綱として必要な制度ですが、「家族の家を守りたい」という目的とは正面衝突します。
延滞前なら選べる「家を守る解決」：おまとめ住宅ローン
延滞前に動けば、住宅担保で無担保債務を一本化する選択肢が開きます。これにより、
- 毎月返済の大幅圧縮（例：21万円 → 7万円）
- 家の維持（担保は住宅だが、手放さずに再設計が可能）
- 家族に知られず進めやすい（延滞前なら手続きの幅が広い）
- 完全成功報酬（承認に至らなければ実質負担ゼロ、諸費用も組み込み可）
反対に延滞が始まると、信用情報の傷で自動否決の確率が急上昇。任意整理・破産の比重が増してしまいます。
よくある誤解Q&A
Q：任意整理なら家は守れる？
A：住宅ローン自体は対象外なため、家計の総負担は十分に下がらないことが多く、結局延滞に至るケースも。
Q：破産してもすぐ立ち直れる？
A：現実には長期の与信制限と資産処分の影響が大きく、生活再建には相当な時間がかかります。
Q：住宅ローンおまとめは誰でも通る？
A：いいえ。属性・年収倍率・他債務の構成など厳格な基準があり、延滞前であることが重要な条件になります。
今すぐやるべき3ステップ
- 家計の棚卸し：手取り・固定費・各借入の残高と金利を一覧化。
- 延滞前相談：審査可能性・毎月返済の試算を受ける。
- 家を守る計画書：無理のない返済計画と家族への説明設計。
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まとめ
任意整理・自己破産は命綱である一方、家を守る視点では代償が大きいのが現実。
延滞前に動けば、住宅ローンおまとめという解決策を選べる可能性が残ります。迷っている今こそ、最善の一手を。
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