なぜ弁護士相談では債務整理しか提示されないのか？
多重債務に悩んだとき、最初に駆け込む先は弁護士という方が多いでしょう。ところが実際に相談してみると、提示される選択肢は「任意整理」「個人再生」「自己破産」といった法的整理のみです。なぜ住宅ローン型おまとめのような方法は出てこないのでしょうか？本稿ではその理由を分かりやすく解説し、さらに第三の道として住宅ローン型おまとめの可能性を示します。
弁護士が提示するのは「債務整理」が中心になる理由
① 業務範囲の違い
弁護士の専門は法律手続き。任意整理や自己破産はまさに弁護士の専売領域です。一方で、銀行との交渉や住宅ローン借り換えは金融実務であり、法律業務の枠外です。そのため弁護士に相談しても「法的整理」しか選択肢として提示されません。
② 金融機関との交渉は専門外
銀行交渉や融資アレンジはファイナンスの専門職の領域です。弁護士が積極的に銀行に働きかけることは制度上ほとんどなく、結果的に債務整理しか残らないのです。
③ 住宅ローン型おまとめへの認知不足
まだ一部地域・金融機関に限られる制度であるため、法律家が必ずしも詳細を把握しているわけではありません。特に福山市周辺のような地域金融機関主体のスキームは、現場感覚を持つ専門家でないと提案しにくいのが現実です。
「第三の道」──住宅ローン型おまとめの実態
住宅を持ち安定収入がある方は、延滞前に住宅ローン借り換え＋消費者金融・カードローンの統合を行うことで、生活再建の道が開ける可能性があります。
メリット
- 月返済額が10万円単位で軽減できる
- ブラックリスト（事故情報）を回避できる
- 住宅を手放さず生活を継続できる
デメリット
- 延滞開始後は審査が極めて困難
- 年収比・属性（職業・勤務年数）で制限あり
- 自営業や不安定収入では通過率が下がる
事例：福山市の公務員・40代男性
| 項目 | 相談前 | おまとめ後 |
|---|---|---|
| 住宅ローン残高 | 2,200万円 | 2580万円 |
| カードローン＋消費者金融 | 380万円 | 住宅ローンに組み込み |
| 月返済額 | 住宅10.5万円＋借金8万円＝18.5万円 | 7.4万円に一本化 |
| 効果 | 延滞寸前 |
月11.1万円軽減／延滞回避／家維持 |
この方は最初に弁護士へ相談し自己破産を提案されました。しかし破産に抵抗があり、別ルートを探したことで住宅を守りながらの再建に成功しました。
まとめ：専門分野の違いを理解し、最小損失の道を選ぶ
弁護士に相談すれば債務整理が提案されるのは当然です。だからこそ、「他に道があるか？」を自分で確認する視点が欠かせません。延滞前なら住宅ローン型おまとめという「第三の道」が現実的に機能するケースがあります。選択肢を知って行動した人だけが、自己破産を避けて生活を守ることができるのです。
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