カード系(キャッシング・カードローン・リボ払い)の借金が年収を超えると住宅ローン型おまとめローンの審査対象から外れます
私たち 株式会社トムソーヤには、日々多くの「住宅ローン型おまとめローン」に関する相談が寄せられます。借金を住宅ローンに一本化することで、金利を下げ、毎月の返済額を減らし、生活を立て直す方法は非常に有効です。
しかし、どなたでも無条件に審査が通るわけではありません。特に注意しなければならないのが、カード系の借金（キャッシング・カードローン・リボ払い）が年収を超えてしまっているケースです。この場合、多くの金融機関で「審査対象外」とされ、住宅ローン型おまとめローンを利用できなくなる可能性が極めて高いのです。
なぜ年収を超える借金はアウトなのか
住宅ローンやおまとめローンの審査では、「返済負担率」という指標が重視されます。これは「年収に対する年間返済額の割合」を示すもので、多くの金融機関では35〜40％が上限とされています。
ところが、カード系の借金総額が年収を超えてしまうと、どう計算しても返済負担率が基準を大幅にオーバーしてしまいます。そのため、最初の段階で審査テーブルにすら乗らない、つまり対象外と判断されるのです。
典型的なNGパターン
- 年収400万円なのに、カードローン残高450万円＋リボ払い80万円
- 年収350万円でキャッシング400万円＋自動車ローン100万円
- リボ払いの繰り返しで借入残高が膨らみ、気づけば年収を超過
こうした状況になると、延滞していなくても「返済不能リスクが高い」と判断されます。金融機関から見れば「貸せない案件」とされてしまうのです。
なぜプロに相談すべきなのか
「もう年収を超えているから無理だ」と諦めてしまう方もいますが、ここで重要なのは借入額をどのように整理するかです。年収と借金総額のバランスを整えることで、審査可能な状態に持っていけるケースもあります。
トムソーヤでは、相談者の状況を丁寧にヒアリングし、金融機関に提出する前に「審査に通る可能性」をシミュレーションします。無謀な申込を繰り返し、信用情報に傷をつける前に、最適な戦略を立てることが大切です。
成功事例
福山市在住の40代会社員Cさんは、年収420万円に対して、カードローン残高430万円＋リボ払い50万円という状況でご相談に来られました。すでに2行から否決を受け、「もう無理かもしれない」と半ば諦めていました。
しかし私たちは借金の内訳を精査し、不要なローンを繰り上げ返済する方法をアドバイス。その後、条件を整えた状態で別の金融機関に申込みを行い、見事承認。毎月15万円だった返済額は7万円台に減り、生活は劇的に改善しました。
延滞前に動くことが重要
住宅ローン型おまとめローンは、延滞してからでは遅いケースがほとんどです。延滞履歴がつくと審査はさらに厳しくなり、実質的に不可能になる場合もあります。
「まだ払えているけど、このままでは危ない」 この段階で相談していただくのが、もっとも成功率を高めるポイントです。
まとめ
カード系の借金が年収を超えると、住宅ローン型おまとめローンの審査対象外となります。しかし、年収内に抑えたり、借金の整理方法を工夫することで、再び審査に乗せることは可能です。
大切なのは、自己判断で諦めるのではなく、最初からプロに相談することです。トムソーヤは、福山市を拠点に中国5県のネットワークを活かし、あなたの生活再建を全力でサポートします。
株式会社トムソーヤ〒721-0973 広島県福山市南蔵王町5-22-27
☎ 084-961-3700 ホームページ https://tomsoya830.com
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