住宅ローン型おまとめローンは、なぜプロに任せないと審査に通らないのか
〜銀行との橋渡し役としてのトムソーヤの存在意義〜
多重債務を抱え、返済に追われる生活を続けている人にとって「住宅ローン型おまとめローン」は希望の光です。カードローンやリボ払いなど高金利の借入を住宅ローンにまとめ、返済期間を適正化することで毎月の支払いを大きく軽減できます。
しかし現実には、「個人で直接金融機関に申し込んでも審査に通らない」という壁に直面する方が少なくありません。本稿では、多重債務者が直面する課題を出発点に、なぜプロに任せると審査が通りやすくなるのか、そしてトムソーヤが銀行との間で具体的に何をしているのかを深掘りします。
個人で挑戦すると失敗しやすい理由
1. 信用情報の壁
カードローンやリボ残高が多いと、信用情報上は「年収に対して借入が過大」と評価されがちです。延滞がなくても、返済余力不足と見なされ、審査の入り口で不利になります。
2. 書類の不備とストーリー不在
源泉徴収票・課税証明・残高証明・返済予定表など、必要書類は多岐にわたります。単に集めて提出するだけでは不十分で、家計改善の取り組みや返済継続の根拠が読み取れるよう、資料を構造化する必要があります。個人ではここが抜けやすく、否決要因になりがちです。
3. 銀行ごとの「見えない基準」
表面的な商品条件は似ていても、実際の審査では銀行ごとに重視点が違います。ある銀行は「年収倍率」を厳格に見る一方、別の金融機関は「勤続年数」や「地域性」「家族構成」まで重視することも。適合しない銀行に連続申込 → 連続否決 → 申込情報だけが信用情報に残るという悪循環に陥りやすいのです。
4. 焦りによる拙速な申込
「今すぐ楽になりたい」という切迫感から、戦略なく申込先を選んでしまうケースも。結果として最初から通らない先に突撃し、余計に通らなくなるという負のスパイラルが生じます。
プロが介入することで変わる審査の流れ
ここからが専門家の出番です。トムソーヤは単なる相談窓口ではなく、銀行との間に入って戦略設計と交渉・調整を行う実務のプロです。具体的な介入内容は次の通りです。
1. 金融機関の選定（マッチング設計）
- 年収・勤続年数・職種・家族構成・借入件数・居住エリアを分析し、通過可能性の高い銀行を抽出。
- 地元の信用金庫／信用組合／地銀／JAなど、地域特性や商品設計のクセを加味して優先順位を決定。
- 申込順序（案件ごとにどこが１番有利な条件で審査が通りそうか）を設計し、連続否決のリスクを回避。
2. 書類の整理と「見せ方」の最適化
単なる必要書類の束ではなく、審査官に「この人は通す理由がある」と伝わる設計に組み替えます。
- 借入一覧の再構成：金利・残高・毎月返済を一覧化し、一本化後にどれだけ返済比率が改善するかをグラフ化。
- 家計改善メモ：通信費・保険・サブスクなどの削減実績、家計簿アプリ導入の記録。
- 安定性の補強資料：勤続年数・勤務先の安定性、副業収入の証跡、賞与見込みなど。
この「資料の語り方」こそが個人との最大の差です。同じ数字でも、説得力のある提示方法で審査の印象が変わるのです。
3. 事前協議（ウォームアップ・ヒアリング）
正式申込の前に、担当者へケースの骨子を共有。基準に抵触しそうな点の許容幅や、代替条件（ボーナス払い・一部繰上・保証人可否など）を確認。これにより「出してみたら即否決」を避け、通る形で申込を出すことができます。
4. 条件交渉（案件ごとの打ち手）
- 返済比率オーバー：一本化の対象や金利条件を微調整／ボーナス併用で比率を下げる。
- 年収倍率が高い：一部の小口借入を先行完済して倍率を低下。
- 否決歴あり：否決要因を特定し、改善後のエビデンスを添付して別金融機関に提案。
- 勤続年数が短い：職歴の連続性・業種の継続性・試用期間満了予定を文書化。
- 担保評価が厳しい：査定方法の再確認や評価見直しの材料を提示。
この局面では、担当者との信頼関係・審査部の思考のクセを理解しているかが明暗を分けます。「何を、どの順で、どこまで」調整できるかは経験値そのものです。
5. 申込〜実行の工程管理
- 書類の不足・差戻しを即日解消する体制。
- 既存債務の完済・解約・抵当の付替など、実行当日の段取りを綿密に設計。
- 実行後の各社口座振替停止手続きまでフォローし、再転落を防止。
トムソーヤに依頼するメリット（費用面の安心含む）
- 相談・LINE診断は無料（出張相談にも対応）：匿名OKで最初の一歩が踏み出しやすい。
- 完全成功報酬制：融資が通らなければ費用は一切かかりません。
- 成功報酬は融資額の1〜5％：難易度に応じて透明な報酬体系。
- 現金の持ち出し不要：成功報酬は融資金の中に諸費用として組み込み可能。
- 相談実績800件超・承認率85％：実データに基づく金融機関選定と交渉力。
- 中国地方5県全域対応（広島・岡山・山口・島根・鳥取）：地域の銀行事情に精通。
ケース別：介入イメージ（例）
ケースA：年収倍率が高めでギリギリ
一本化後の返済比率が基準をわずかに超過。
→ 小口のフリーローンを先行完済／ボーナス併用設計で比率を基準内へ。
→ 代替の保証料体系に切替して月返済を微調整。
結果：審査通過
ケースB：否決歴が直近にある
他行で直近否決。
→ 否決要因を分析（勤続年数・残高証明のタイムラグ等）し、改善エビデンスを添付。
→ 否決行と審査観点の違う金融機関へ申込順序を再設計。
結果：別行で承認
ケースC：提出書類が煩雑で整わない
借入先が多く、残高証明の収集が難航。
→ 収集代行とチェックリスト運用で漏れをゼロに。
→ 家計改善の「前後比較表」を作成し、改善効果を可視化。
結果：審査部の懸念が解消され通過
まとめ：プロが橋渡しをするから審査が進む
住宅ローン型おまとめローンは、家を守りながら返済を立て直す現実的な選択肢です。ただし、審査ハードルは高く、個人での挑戦は否決の連続になりがち。だからこそ、銀行と相談者の間に立つ専門家の存在が決定打になります。
トムソーヤは、無料相談・完全成功報酬・現金不要の費用設計に加え、金融機関選定・事前協議・条件交渉・書類設計・実行段取りまで一気通貫で伴走。800件超の相談実績と承認率85％が、その実効性を物語っています。「借金で苦しいが家は守りたい」「自己破産は避けたい」— そうお考えなら、まずは専門家であるトムソーヤにご相談ください。
✅ LINEで無料診断はこちらから👇
＼住宅ローン＋借金＝1本化できるか？／
おまとめ住宅ローンで毎月の負担を減らせるか？【LINEで3分簡単チェック】
「住宅ローンがあるけど、借金も増えてしまった…」
「自分も住宅ローンにまとめられるか知りたい」
「借金が多すぎてどうすればいいかわからない」
そんな方のために、LINEでできる無料診断をご用意しています。
住宅ローンと借金の両立に悩む方にとって、「一本化」という選択が再出発の第一歩になるかもしれません。
「このページを読んだこと」が、
あなたの未来を変えるきっかけになることを、心から願っています。
どうか一度、LINEでお話をお聞かせください
↓↓
📱 LINEから24時間相談受付
#住宅ローン一本化 #借金返済 #多重債務解決 #トムソーヤ #自己破産したくない #福山市 #広島県＃岡山県
