フラット35の住宅ローンを組んでいて多重債務になっている方に朗報！！
全期間固定金利のフラット35は、将来の金利上昇に左右されない安心感が魅力です。一方で「住宅ローンは何とか払えているが、カードローン・リボ払い・消費者金融の返済が増え、家計が限界」というご相談が年末にかけて急増しています。本記事では、自己破産を避けつつ家を守るおまとめ住宅ローンについて、今年の年末までに間に合わせる具体ステップとともに解説します。
住宅ローン＋カードローンで家計が限界に
「フラット35の返済11万円に加え、カードやリボで6万円。合計17万円が毎月の返済に…」
「固定金利で将来は安心でも、いまの生活が持たない」
こうした声は少なくありません。延滞に入る前の意思決定が、のちの選択肢を大きく左右します。
債務整理の前に──“住宅ローン一本化”という選択肢
返済が苦しくなると任意整理や自己破産を検討しがちですが、これらは住宅を失うリスクや長期の信用情報毀損を伴います。
延滞前なら、複数の借入を住宅ローンへまとめる＝おまとめ住宅ローンで、金利低減と返済期間調整により毎月返済を圧縮できる可能性があります。
フラット35利用者でも“再編”は可能なのか？
フラット35は住宅金融支援機構と民間金融機関が提携する長期固定商品ですが、借り換えや別金融機関への乗り換えを活用し、他債務と合わせた再編を検討できるケースがあります。
例：
・フラット35残高：2,500万円
・カード／リボ残高：450万円
・年収：470万円
→ 合計2,950万円として再編。金利と期間の設計次第で、月返済の大幅圧縮が期待できます。
成功事例｜毎月18.8万円 → 9万円に圧縮
岡山市の40代男性。フラット35とカード・リボの合計返済が月18.8万円に。
トムソーヤが地銀・信金を含む複数行を比較し、借り換えと同時に一本化。
毎月9万円へ圧縮し、教育費や生活費に余裕が生まれました。「もっと早く相談すれば良かった」との声。
なぜ「今年の年末まで」がラストチャンス？
- 冬のボーナス払い・年払いの集中で資金繰りが圧迫
- 年末年始の特別支出でキャッシュアウト増
- 来年の金利動向次第で借り換え条件が厳しくなるリスク
延滞が発生すると審査は一気に厳格化。いま動けば2026年を安心して迎えられる可能性が高まります。
年末までに間に合わせる：トムソーヤへの依頼フロー
- LINEで無料診断（匿名OK）
年収・残高・返済額などを入力→一本化の可否を即時目安化。 - 現状ヒアリング＆家計分析
家計表を作成し、負担軽減額・リスク・スケジュールを数値で提示。 - 金融機関マッチング
フラット35からの借り換え対応可否も含め、地銀・信金・信組等を横断比較。審査通過の確度が高い順に申込計画を設計。 - 審査申込＆書類作成
源泉徴収票、返済予定表、借入残高証明、資金使途明細などを整え、審査対応を並走。 - 実行・一本化スタート
複数の借金を完済処理し、住宅ローンへ集約。返済スケジュールを平準化し生活再建へ。
審査通過を近づけるチェックリスト
- 直近延滞なし：延滞前に相談を。
- 年収倍率の目安：住宅＋他債務の総額が年収8倍超は厳格化傾向。対策は借入整理と安定入金。
- 資金使途の明確化：一本化目的・内訳を説明できる書類整備。
- 固定費の見直し：通信・保険・車などの削減案を計画に反映。
よくある質問
Q. 任意整理を勧められています。一本化はもう無理？
A. 決断前なら余地はあります。まずは延滞前にご相談ください。
Q. 諸費用の自己資金が不安です。
A. 諸費用を借換資金に含められるので自己資金０円でOKです。
Q. 消費金融・キャッシング・車のローンやリボもまとめられますか？
A. すべておまとめ可能です。（上限額あり）
まとめ｜自己破産ではなく“おまとめ住宅ローン”で再出発
フラット35をご利用中でも、カードローンやリボで家計が苦しい場合、住宅を守りながら解決する道が残されています。
それがトムソーヤのおまとめ住宅ローン診断。
年末までが勝負。 延滞前に、いま行動しましょう。
✅ 今すぐできること
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会社情報
株式会社トムソーヤ
広島県福山市南蔵王町5-22-27
☎ 084-961-3700
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住宅ローンと借金の両立に悩む方にとって、「一本化」という選択が再出発の第一歩になるかもしれません。
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あなたの未来を変えるきっかけになることを、心から願っています。
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